בנק ישראל הוא מושג מוכר וברור. ולמי שלא מכיר, בנק ישראל הוא הבנק של כל הבנקים. הוא זה המחליט את כל הכללים והרגולציות בבנק. כל הכסף שקיים במדינה, נמצא אצל בנק ישראל. כל בנק שרוצה להיות תחת בנק ישראל, חייב לעמוד בדרישות ובכללים שלו. אחרת, אין לו שום אפשרות להלוות כסף ולהיות בנק במדינת ישראל.
בשנים האחרונות, התחום המשמעותי ביותר המעסיק את בנק ישראל הוא ענף המשכנתאות. מחירי הדירות עלו, אין אפשרות לקנות דירה בלי לקחת משכנתא, (אם לא נכלול את העשירים שבינינו) כך שלא פלא שהשינויים בחוקים וברגולציות בשוק המשכנתאות הם הפעילים והסדירים ביותר.
בשורות הבאות תקבלו מידע רלוונטי על המושגים של ריתוק הון, הלימות הון ומה שביניהם. קדימה!
ריתוק הון, מה זה?
כל בנק המלווה כסף, מסתכן בכך. למה? מכיוון שאם יגיע יום אחד בו הרבה לקוחות יבקשו למשוך את הכסף שלהם, הבנק יכול לעמוד לפני קריסת מערכות. הוא לא מספיק נזיל כדי להמשיך ברוגע במצב כזה,. וכאן מתערב בנק ישראל לטובתם של הבנקים. בנק ישראל חוקק חוק המחייב את הבנקים לשים בצד על כל הלוואה 10% בפיקדון אצל בנק ישראל. כך גם אם יהיה ביקוש לכסף, חלק מהכסף מופקד מראש אצל בנק ישראל. החוק הזה מכונה ריתוק הון.
שתבינו, אם בכל יום לוקחים בכל בנק כמה לקוחות משכנתא, כאשר המשכנתאות היום מתקרבות למיליון, ברור שבנק ישראל עשיר מהאחוזים. הוא אוצר בתוכו מיליארדי שקלים! כך שומר בנק ישראל על כספי המדינה בצורה מפוקחת ואחראית.
זה לא עובד ככה בכל המדינות,. ישנן מדינות בהן הבנקים עושים ככל העולה על רוחם, אבל אכן מדי תקופה יש קריסה וכולם מפסידים.
למה הבנקים רוצים להלוות כמה שיותר כסף?
הבנק הוא חנות לממכר כסף. המטרה שלו היא למכור את הכסף שיש לו בכמה שיותר כסף. במילים של הבנק, להלוות כסף בריבית גבוהה ככל שניתן. ככל שהבנק מוכר יותר הרבה כסף, הוא יקבל יותר ריביות. לא פלא שהוא מחפש למכור הרבה כסף ולא שבע ככל שהוא מצליח.
הלימות הון, מה זה?
ממש אותו דבר כמו ריתוק הון. כפי שהבנו לפני כן. בנק ישראל דורש מכל הבנקים להקצות מכל הלוואה 10%. הכסף הזה נחשב להלימות הון. על שם כך שהוא הולם את כללי בנק ישראל. לפעמים בנק ישראל יסכים גם לעשות הנחה. אם מדובר בלקוח מאוד טוב, יש לו עבר בנקאי מרשים ומבטיח, יתכן שבנק ישראל יסכים שהוא יתן הלימות הון של 5%. אבל זה נדיר. באופן כללי הלימות הון יהיה בגובה של 10%. פחות מזה לא יחשב להלימות הון.
בכל מקרה, אם אתם רוצים לקבל תנאים טובים מהבנק למשכנתא שלכם, אתם צריכים להיות לקוחות מאוד טובים. לעמוד בהתחייבויות שלכם ולא לפגר בשום תשלום או צ'ק. רק כך יש סיכוי שהבנק יחשיב אתכם כלקוחות טובים.
מחפשים לקבל עוד מידע? רוצים לקחת משכנתא בצורה בטוחה?
משכנטאצ' כאן בשבילכם. הקליקו כעת ואנו נדאג לכם לפגישת ייעוץ עם יועץ משכנתאות מנוסה שילווה אתכם לאורך כל הדרך על למשכנתא שלכם.