אם אתם לא מכירים את המושג של עוגן משכנתא, כנראה שעדיין לא יצא לכם לקחת משכנתא. מדובר באחד המושגים הבסיסיים בעולם המשכנתאות.
מהו בכלל עוגן משכנתא? כיצד הוא ישליך על המשכנתא שלכם? כל הפרטים על עוגן משכנתא יפורטו בהרחבה בפוסט שלפניכם. קדימה!
עוגן משכנתא, מהו?
עוגן משכנתא זה הסדר על פיו הריבית של המשכנתא תחושב ותשתנה. למשל, אם אתם לוקחים מסלול של ריבית פריים ותקבלו פריים + 0.4. זהו העוגן שלכם. אם הפריים עומד היום על 1.8%, הריבית שתקבלו תהיה 2.2%. אם הפריים ירד ל 1.6% הריבית שתקבלו תהיה 2%. זאת אומרת, עוגן המשכנתא ישפיע על המשכנתא שלכם באופן אוטומטי.
אילו עוגנים עומדים בעולם המשכנתאות?
ישנם 5 עוגנים שונים:
עוגן ריבית משתנה כל 5 שנים וצמודה על פי עוגן מסוים. למשל, ניירות ערך, אגרות חוב וכו'.
עוגן ריבית משתנה כל שנה וצמודה לעוגן מסוים. עוגן זה מכונה מק"מ, מלווה קצר מועד.
עוגן פריים, ריבית על פי בנק ישראל.
עוגן לייבור, דולר או אירו. כאן הריבית תשתנה על פי השינויים בשער המטבע.
עוגן ריבית משתנה אחת ל 5 שנים. היא אינה צמודה ומתנהלת על פי עוגן קבוע ומסוכם מראש.
איך עוגן משכנתא קשור לגובה ההחזר החודשי?
העוגן הוא זה שקובע בסופו של דבר את גובה הריבית. הריבית היא זו שתשפיע באופן ישיר על גובה ההחזר החודשי. ישנם עוגנים קבועים ויהיו כאלו שישתנו בתדירות גבוהה למדי. אם למשל ניקח לדוגמא את מסלול פריים, הוא נקבע על פי מה שקובע בנק ישראל. העוגנים האחרים ישתנו כתוצאה מהשינויים בשוק המניות ובמצב הכלכלי בארץ. לכן, כאשר יהיה שינוי כלכלי כלשהו בארץ, ההחזר החודשי שלכם יכול להיפגע בצורה מהירה וקטלנית. אתם עלולים למצוא את עצמכם חייבים לבנק הרבה יותר מחודש שעבר. לכן, כאשר תרצו לבנות תמהיל משכנתא למשכנתא שלכם, חשוב שתתייעצו עם יועץ משכנתאות מנוסה שיוכל לעזור לכם להרכיב תמהיל מאוזן כך שבכל מקרה לא תפלו פתאום לשינוי דרסטי. אלא בכל צורה שהיא האיזון ישמר.
האם ריבית פריים תהיה תמיד נמוכה כל כך?
אם אתם מתמצאים בעולם המשכנתאות, אתם ודאי יודעים לאמר כי ריבית פריים נחשבת היום לנמוכה ממש עד כדי כך שכמעט לא משלמים עבורה. ובכלל, בנק ישראל אישר להגדיל את אחוזי ריבית הפריים כך שאם עד לפני כמה חודשים יכלתם לשלב את ריבית הפריים עד ⅓ מתמהיל המשכנתא ,היום ניתן לשלב את מסלול פריים עד ⅔ מהמשכנתא. מדובר בשינוי משמעותי שגרם לעשרות אלפי לווים למחזר את המשכנתא שלהם ולשלב בה יותר ריבית פריים. אבל יגיע יום והפריים יעלה, מה תעשו אז אם המשכנתא שלכם רובה מורכבת מפריים?
אל תדאגו יש פתרון. את מסלול פריים תוכלו למחזר בכל עת בלי לשלם על כך עמלת פירעון מוקדם. כך שאתם פשוט חייבים להיות מעודכנים כל הזמן וברגע שתשמעו על עליה משמעותית בריבית, פשוט תמחזרו את מסלול הפריים לטובת מסלול זול אחר. אבל, אם לא תהיו מעודכנים, וזה קורה בדרך כלל לאחר כמה שנות תשלומי משכנתא. מכיוון שכל כך תתרגלו לשלם משכנתא עד שתשכחו לבדוק כל חודש מה קורה וכמה יורד לכם, אתם עלולים למצוא את עצמכם משלמים הרבה יותר יקר במשך תקופה ארוכה בלי לקבל על כך הודעה מאף אחד.
חשוב להרכיב תמהיל משכנתא בצורה מאוזנת!
התייעצו עם יועץ משכנתאות מנוסה, הוא יכוון אתכם כיצד לשלב את המסלולים בצורה מאוזנת כך שמצד אחד תחסכו בריבית זולה ומצד שני לא תסתכנו יותר מדי.
אנו במשכנטאצ' נשמח לעזור לכם בכל הנוגע למשכנתאות. הצוות שלנו מורכב מיועצי משכנתאות ותיקים וכלכלנים בכירים שיקחו על עצמם את כל עול המשכנתא באחריות ומסירות השמורה למקצוענים של