רוצים לפרוע את המשכנתא שלכם לפני הזמן? חושבים שזה אידיאלי? מתי כדאי להחזיר את המשכנתא?

אנשים רבים לוקחים משכנתא כאשר משאלה סמויה מתלווה בליבם: עוד יגיע יום בו אפרע את ההלוואה בטרם עת וכך לא אשלם ביוקר. אם אתם שואלים אותנו, גם אנו היינו סוברים כך אילולא היינו מכירים באופן אישי את אופיים של הבנקים.

מה אכפת לבנקים שתפרעו את החוב לפני הזמן?

אם אתם פורעים חוב, אתם גורמים לבנק להפסד כספי. אם התחייבתם על משכנתא ל 30 שנה ובסוף תחזירו אחרי 20 שנה את שאר הכסף, הבנק יפסיד מכם 10 שנות ריבית! מדובר בסכום משמעותי ביותר. כאשר הבנק אישר לכם לקבל את המשכנתא הוא לקח בחשבון את הריביות שהוא עתיד להרוויח עליכם! פתאום אתם בועטים בו ומחזירים את הכסף חינם?! הבנק לא אוהב את זה! 

מה עושה הבנק?

אל תדאגו, הבנקים אינם פראיירים. הם דואגים לעצמם יותר ממה שאתם יכולים לעלות בדעתכם! אם תרצו לפרוע את החוב לפני הזמן, תצטרכו לחשוב פעמיים. הבנק ידרוש מכם עמלות שונות שעלולות להגיע לסכומים של עשרות אלפי שקלים, כדי להכביד עליכם ולייקר את הסיפור, כך לא כל כך מהר תחליטו להחזיר את הכסף לפני הזמן…

מתי לווים רוצים לפרוע את החוב?

1. אם לקחתם הלוואה לפני 15 שנה, ושילמתם ריבית של 1.4%. זה אומר ששילמתם 30 אגורות על כל שקל. כעת, בתקופת הקורונה, כאשר ריבית הפריים ירדה באופן משמעותי וניתן לשלב אותה עד ⅔ ,החלטתם למחזר את המשכנתא ולקבל את הריבית האטרקטיבית למשכנתא.

אם תמחזרו עכשיו את המשכנתא והבנק יתן לכם ריבית של 1.2% הוא יפסיד מכם 0.2% ריבית ל 15 שנים הבאות. 

2. כאן אתם רוצים לפרוע את החוב כי זכיתם בפיס או בירושה משפחתית. כמובן שהמטרה שלכם היא לחסוך בריביות. אם תחזירו את הכסף, הבנק יפסיד מכם את כל הריביות העתידיות. 0.4% ל 15 שנה! 

 בעצם, כשאתם מחזירים לבנק כסף, הוא נשאר עם עודף כסף. את הכסף הזה הוא מתכנן למכור לעוד לקוחות תמורת הריבית המעודכנת היום.

מה קורה אם הריביות ירדו? אם הבנק הלווה לכם את הכסף עבור 1.4% ריבית והיום הריבית עומדת על 1.2%, זה אומר שכאשר הבנק ילווה ללקוח חדש את הכסף שאתם החזרתם, הוא יפסיד 0.2% ריבית על כל שקל. כי אם אתם לא הייתם מחזירים את הכסף, הייתם משלמים 1.4%. 

ההפרש הזה בין הריבית שאתם הייתם משלמים לריבית שהלווה החדש ישלם, מכונה, הפרשי היוון.

לעומת זאת, אם לקחתם משכנתא בתקופה בה הריבית הייתה זולה מאוד ועכשיו, כאשר אתם רוצים להחזיר את הכסף, הריבית עלתה באופן משמעותי. אתם בעצם גורמים לבנק לרווח. הוא יכול למכור את הכסף שאתם מחזירים לו ביותר כסף ממה שאתם הייתם משלמים לו על כך. לדוגמה, אם הריבית הייתה של 1.3% והיום, כאשר תרצו לפרוע את המשכנתא, הריבית עלתה ל 1.4% הבנק מרוויח מכם. הוא יוכל למכור את הכסף שתחזירו לו ב 1.4% זאת אומרת שעל כל שקל הוא הרוויח 0.1% ריבית נוספת! כאן הפרש ההיוון יהיה + 0.1%. מה הבנק עושה, הוא יזכה אתכם על כך? לא ולא. הבנק לא יתן לכם את הכסף חזרה. מה שכן, הוא יתן לכם להחזיר את הכסף בלי לשלם עמלות פירעון מוקדם ויקזז את ההפרש.

המסקנה: בכל מקרה, הבנק הוא המרוויח הראשון מהפרעון. 

אם הריבית עלתה, הוא ירוויח שהוא יוכל למכור את הכסף בעבור ריבית יקרה יותר. ולכם, הוא רק יוותר על עמלות.

 אם הריבית ירדה, הוא ידרוש מכם פיצויים ועמלות יקרות. ולאחר מכן, ימכור את הכסף תמורת הריבית האקטואלית.

שמענו שיש חוק חדש שיוזיל את העמלות על הפירעון, זה נכון?

אכן כן. בכנסת עמלים על כך שלווים יוכלו לפרוע משכנתאות ולהרוויח על כך. מדובר בצעד משמעותי שיכול לעזור לאנשים להתחיל לחיות רגוע לאחר שפדו את הכסף. אל תרחמו על הבנקים, הם ימצאו את הדרכים שלהם להרוויח ולמצוץ עוד ועוד כסף… אבל כל זה יקרה רק לאחר שתקום הממשלה החדשה…

תכל'ס, אם חסכנו כסף ואנחנו יכולים סוף סוף לפרוע את המשכנתא, מה כדאי שנעשה?

וואו. אנחנו שמחים בשמחתכם. אנו במשכנטאצ' נעשה לכם את העבודה. אנו נדאג לכם לפירעון מוקדם של המשכנתא תוך קבלת רווח. אתם צריכים לקבל תנאים טובים והוזלה בעמלות. כי אנחנו מאמינים שמגיע לכם. הקליקו עכשיו, והמומחים שלנו יקיימו אתכם פגישת ייעוץ ראשונית. הם ימפו תמונת המצב של המשכנתא שלכם, יערכו משא ומתן עם הבנקים ויביאו אתכם לעתיד כלכלי מבטיח! כי ללקוחות שלנו מגיע יותר.