עמלת פירעון מוקדם: כמה היא עולה, מתי צריך לשלם עליה ולמה צריך לשלם אם פורעים הלוואה לפני הזמן?

אם יצא לכם למחזר את המשכנתא, אתם ודאי מכירים את המושג של עמלת פירעון מוקדם. אבל אם יש לכם משכנתא, אז בכלל, גם אם עדיין לא יצא לכם למחזר אותה, הנושא הזה יכול לעניין אתכם מאוד ביום מן הימים…

מי מאיתנו לא חושב שהוא יכול לתכנן את העתיד. אנחנו חושבים ומתכננים, אבל בסופו של דבר אין לנו שליטה על כלום. אנחנו לא יכולים לדעת מה ילד יום ומה יהיה מחר. 

כאשר לוקחים משכנתא, המחשבה הראשונית שעולה לכל בר דעת היא ומה יקרה אם לא אצליח לעמוד בתשלומים? ולהיפך, כאשר ארוויח יותר אוכל לשלם בבת אחת את כל הכסף? יאשרו לי דבר כזה?

כן, יש אופציה כזו. אולם תדרשו לשלם על כך קנס.

בפוסט שלפניכם תקבלו את כל המידע המפורט כמה משלמים, מתי ואיך.

מה זה בכלל עמלת פירעון מוקדם?

עמלת פירעון זו העמלה שתשלמו אם תרצו להחזיר את המשכנתא או לשנות את תנאיה (למחזר את המשכנתא שלכם). 

עמלה זו מתחלקת לעמלות שונות:

1. עמלה תפעולית. עמלה זו תשלמו על תפעול ההחזר. עלות של 60 ש"ח.

2. עמלה על אי הודעה מראש. הבנק דורש מכם להודיע 10 ימים מראש אם אתם מתכננים להחזיר את ההלוואה. אם לא הודעתם, תדרשו לשלם 0.1% מהסכום שהחזרתם. אבל שימו לב, אתם יכולים למנוע מעצמכם את התשלום על ידי הודעה מראש.

3. עמלת מדד ממוצע. אם ההלוואה שלכם היא צמודת מדד ואתם מחזירים אותה לפני ה 15 בחודש, תדרשו לשלם עמלה בסכום של ממוצע גובה המדד החודשי. למה? מכיוון שהבנק לא קיבל את המדד על החלק שהחזרתם. לכן הוא דורש מכם תשלום חלקי.

אולם אם כן תחזירו את המשכנתא אחרי ה 16 לחודש, לא תדרשו לשלם את עמלת המדד.

אם אתם רוצים להימנע מתשלום זה, ודאו אם החודש בו אתם פורעים את ההלוואה המדד גבוה יותר, החזירו את הכסף לפני ה 15 לחודש. לעומת זאת, אם המדד אמור להיות שלילי, חכו עם ההחזר עד ל 16 לחודש.

שימו לב, רק בהלוואות צמודות מדד העמלה הזו תקפה.

4. עמלת היוון. זוהי העמלה המשמעותית והמדוברת. בשורות הבאות נפרט עליה.

למה בכלל נדרשים לשלם עמלת היוון?

בלקיחת משכנתא, הבנק והלקוח מסכמים ביניהם על הריבית. אם סוכם על ריבית של 4% לדוגמה, ולוקחים את ההלוואה ל 25 שנה. הבנק מחשב לעצמו כמה הוא עתיד להרוויח מהריביות של הלקוח. 

אם לאחר 4 שנים מתקשר הלקוח ומודיע שהוא מעוניין לפרוע את ההלוואה, הבנק יודע שהוא עכשיו הולך להפסיד. הוא אישר ללקוח את ההלוואה כי הוא לקח בחשבון  את הרווחים העתידיים. אולם אם לקוח מחזיר את הכסף הוא בעצם מפסיק לשלם את הריביות.

מה עושה הבנק? הוא בודק מהי הריבית שעתידה להיות בשנים הבאות. אם נמשיך עם הדוגמה שלנו, נותרו עוד 21 שנה. הריבית המקורית עמדה על 4%, אבל גובה הריבית העכשווית ירד ל 3%. לכן הוא מחשב את יתרת ההלוואה ואת הרווח שיכל לקבל (1%), הוא מחשב ממוצע מסוים וזו תהיה העמלה שלכם שתשלמו (לבנק יש נוסחה מסודרת למציאת גובה העמלה).

וההסבר הוא כזה, כעת הלקוח החזיר את הכסף והבנק ימכור אותו מחדש ללקוח אחר. אם הריבית ירדה, הבנק יפסיד. כי הלקוח החדש ישלם פחות מאשר הלקוח הראשון.

ואם הריבית עלתה?

במקרה הפוך בו הריבית עלתה, זאת אומרת, לקחתם הלוואה בריבית של 3% והיום הריבית עומדת על 4%, הבנק ירוויח בגללכם. ממכם הוא הרוויח רק 3% ומהיום, כאשר "ימכור" את הכסף ללקוח חדש, הוא ישלם לו 4% ריבית. הבנק יחזיר לכם את ההפרש? לא. הבנק לא מוכן להחזיר כסף. הוא כן יוותר לכם על העמלות אותם הייתם אמורים לשלם. שלוש העמלות שציינו למעלה.

בכל מקרה משלמים עמלת היוון?

על מסלולים המשתנים כל תקופה קצרה לא משלמים עמלת היוון. מכיוון שלא מתחייבים בהם על ריבית מסוימת.

בכל שאר המסלולים, קבועים, משתנים אחת ל 5 שנים וכו', כן תדרשו לשלם עמלה מכיוון שהתחייבתם לבנק על הריבית המדוברת.

מה גובה עמלה?

כך מחשבים את העמלה:

הפרש הריביות (אם נלך על פי הדוגמה, 1=4-3. ההפרש עומד על 1%. כפול מספר השנים שנותרו לתשלום. כפול סכום הכסף שכבר החזרתם לבנק.

מהסכום שיצא תורידו 20% הנחה (אחוזי ההנחה משתנים מלווה ללווה על פי נתוניו).

מדובר בסכומים גבוהים ומשמעותיים למי שאכן מחזיר חלק מההלוואה.

לתשומת לבכם! גם אם אתם רוצים למחזר את המשכנתא שלכם, תדרשו לשלם עמלת פירעון מוקדם.

לסיום, 

אם אתם לוקחים משכנתא או מעוניינים לבצע מחזור משכנתא, מצאתם את הכתובת. אנו במשכנטאצ' כאן לשירותכם. מכיוון שבמחזור משכנתא פורעים את ההלוואה ורק אחר כך לוקחים משכנתא חדשה, צריך לכך מיומנות מקצועית. המומחים שלנו כבר ליוו אלפי לקוחות בתהליך לקיחת משכנתא ובמחזור משכנתא. השאירו פרטים לתיאום פגישה ואנו נשריין עבורכם פגישת ייעוץ ראשונית חינם.