חולמים בלילה ובהקיץ לקנות דירה? השכירות נוגסת לכם במשכורת וחבל לכם שלא לסיים כבר עם משכנתא ולקבל את הדירה שלכם? רוצים לדעת שמצאתם את הבית שלכם? מתי כדאי לכם לקחת את המשכנתא? המשיכו לשורות הבאות!
כמה הון עצמי יש לכם?
טוב. עוד לפני שאנחנו ממשיכים לכיוון הגשמת החלום, אנחנו חייבים לדעת כמה כסף יש לכם. לא כמה כסף הבנק מוכן להלוות לכם. כל אחד שלוקח משכנתא חייב לבוא עם הון עצמי על פי דרישות הבנק ורק אחר כך הבנק ישלים לו את מחיר הדירה. כמו כן, איך תדעו היכן לקנות את הדירה? אם יש לכם הון עצמי שמתאים למחירים של ערים מבוקשות, תוכלו ללכת לחפש שם. אבל אם לעומת זאת יש לכם הון עצמי מינימלי, אתם מוזמנים למצוא דירה באחת הפריפריות בארץ. אם אתם דווקא כן רוצים לגור במרכז, תאלצו להמתין ולנסות להגדיל את ההון העצמי שלכם במשך הזמן.
כמה הון עצמי צריך בשביל לקנות דירה?
הבנק דורש הון עצמי על פי הפרמטרים הבאים:
מי שקונה דירה ראשונה, יוכל להביא 25% הון עצמי והבנק ישלים לו 75% מימון.
אם יש לכם כבר דירה אבל אתם רוצים לשפר את הדיור שלכם, הבנק יתן לכם 70% ואתם תשלימו את ה 30% הנותרים.
אם אתם מעוניינים לקנות דירה להשקעה, הבנק מוכן להתחלק אתכם חצי חצי בתשלום הדירה.
שימו לב, אם יש לכם הון עצמי מספק ויותר, זאת אומרת, זו דירתכם הראשונה ויש לכם 50% שחסכתם בעמל, אל תשימו אותם בצד כי ממילא הבנק מאשר פחות. ממש לא. ככל שתגישו יותר כסף, הבנק יתן לכם משכנתא עם תנאים טובים יותר. ככה תשלמו פחות על הריביות. להיפך, אם אתם יכולים להגדיל את ההון העצמי שלכם, עשו זאת ככל יכולתכם. רק תרוויחו מזה.
מה עוד הבנק דורש לפני שלוקחים משכנתא?
הבנק יאשר לכם משכנתא רק אם יש לכם הכנסה מספקת, ומקום עבודה נחשב ומוסמך. לפני שהבנק נותן הלוואה ללקוח, הוא בודק אותו מכל הכיוונים. הוא חושש לתת הלוואות. הוא הרי מסכן את עצמו. ככל שהלקוח בטוח יותר, הבנק יאשר לו בקלות הלוואה זולה. הוא גם ירצה את הלקוח הזה. אבל אם ללווה יש חובות מהעבר, המשכורת שלו מינימלית ולא מספקת, יתכן והבנק בכלל לא יאשר לו משכנתא.
אחד מהכללים של הבנק הוא, יכולת החזר. הבנק מוכן לאשר לכם לשלם מדי חודש עד ⅓ מגובה ההכנסה הפנויה שלכם. אם יש לכם הכנסה פנויה של 9,000 ש"ח בחודש, הבנק מסכים שתשלמו מדי חודש עד 3,000 ש"ח. אם על פי גובה המשכנתא אתם צריכים לשלם יותר, הבנק יאשר לכם סכום הלוואה נמוך יותר ממה שביקשתם.
ישנם בנקים שגם ישימו ליבם על מקום העבודה שלכם. הם ידרשו וותק. אבל רוב הבנקים יבקשו רק לראות שעבדתם בחודשים האחרונים ואתם מסודרים כלכלית.