משכנתא היא השקעה כספית גדולה מאוד המשפיעה לטווח ארוך. אם עדיין לא יצא לכם לקחת משכנתא, כנראה שזה נראה לכם דבר מלחיץ ומסוכן. איך אפשר להתחייב על החזר חודשי לשנים ארוכות? ועוד כשההלוואה תלויה בריבית, זה בכלל הזוי. ואם הריבית תעלה ותתפח, ההלוואה תגדל ומהיכן לכם הכסף?
כאשר בונים תמהיל משכנתא, בלתי אפשרי לדעת מה יהיה עוד 15 שנה. אמנם יש צפי, אבל מי חלם על קורונה שתפיל את הריבית עד הרצפה? מי צפה על משבר בארה"ב שהשליך על ארצות נוספות? אין לנו דרך לדעת מה יקרה עוד שנים ארוכות. בקושי אנחנו יכולים לתכנן את יום המחר. אז מה עושים? נמנעים מלקחת משכנתא?!
רגע, רגע, בואו לא נסחף. גם אם משכנתא היא בעלת סיכונים שונים, זה עדיין לא אומר שאין פתרונות לדבר. אתם לא הראשונים החוששים. בנק ישראל גם הוא חושב עליכם. (ואולי בעיקר על עצמו) גם הוא לא רוצה להגיע למצב כזה שאזרחי ישראל יפשטו רגל ויהפכו למשפחות רווחה שצריך לתמוך בהם. בנק ישראל רוצה אתכם יציבים ומסודרים כלכלית והוא גם מצא פתרונות מעשיים לכך.
בזמן שלוקחים משכנתא. מרכיבים אותה בעזרת מסלולים שונים. ישנם מסלולים התלויים במדד, ישנם מסלולים קבועים ובלתי תלויים בשינויים. בנק ישראל קבע חוקים כיצד תוכלו לבנות את תמהיל המשכנתא שלכם באופן כזה שלא יסכן אתכם.
מהם כללי בנק ישראל ללקיחת משכנתא?
⅓ מההלוואה חייב להיות בריבית קבועה.
⅔ מההלוואה יכול להיות בריבית משתנה כולל פריים.
החוקים הללו ימנעו מלקוחות להתפתות ולקחת משכנתא שהיא כולה בריבית פריים למשל, כי הריבית הזו היא הזולה ביותר כיום. למה זה חשוב? כי אמנם ריבית פריים זולה היום אבל מישהו הבטיח לכם מה יהיה מחר?!
אז בעצם לא כל כך מסוכן לקחת משכנתא. רוצים להכיר את המסלולים השונים? נפרט לפניכם את המסלולים הרווחים, מעלותיהם ואפיונם. כך תוכלו להכיר אותם לעומק ולהבין את ההבדלים ביניהם. ישנם מסלולים מסוכנים יותר ויש כאלו בטוחים אבל יקרים. אתם, לפי האופי שלכם ונתוני החיים האישיים שלכם, תחליטו למה כדאי לכם להיחשף, למחיר יקר או לסיכון.
אילו מסלולים נחשבים למסלולים בטוחים?
מסלול קבוע שאינו צמוד מדד:
הוא המסלול הבטוח ביותר. הריבית מסוכמת מראש, היא אכן יקרה. אבל היא נשארת כזו לאורך ימים. כך תשלמו מדי חודש לאורך כל תקופת ההלוואה. מסלול זה כדאי לקחת רק לטווח קצר של שנים כי ככל שהוא מתמשך הוא מתייקר יותר ויותר. וכן, שימו לב, אם תרצו לפרוע את ההלוואה בטרם עת, תדרשו לשלם על כך עמלה יקרה.
מסלול קבוע צמוד מדד:
בשונה מהמסלול קודם, גם כאן הריבית לא קבועה אבל הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן. זאת אומרת שהריבית תישאר לאורך כל תקופת ההלוואה זהה. אבל הקרן יכולה להשתנות על פי תנודות המדד. גם כאן תשלמו עמלה יקרה על פירעון. וכדאי לכם לקצר שנים כדי לשלם ריבית שפויה.
מסלול משתנה צמוד מדד:
במסלול זה הריבית צמודה למדד המחירים לצרכן. אחת ל 5 שנים היא מתעדכנת ומשתנה לפי תנודות המדד שהתרחשו במהלך 5 השנים. אם לדוגמה המדד עלה באופן משמעותי, הלווה יאלץ לשלם על כך ביוקר. במסלול זה לא תשלמו עמלה על פירעון והריבית תהיה זולה יחסית. כמובן שמדובר במסלול פחות בטוח.
מסלול משתנה שאינו צמוד למדד:
כאן הריבית משתנה אחת ל 5 שנים. אם היא אינה צמודה למדד. בשנים הראשונות תרוויחו ריבית זולה יחסית אך בהמשך הריבית תתייקר. עדיין מדובר בריבית לא כל כך זולה כי המסלול נחשב ליציב. לא תשלמו כאן עמלה על פירעון מוקדם.
מסלול פריים:
מסלול זה הינו המסלול הזול והמסוכן ביותר. הריבית מתעדכנת מדי חודש בחודשו. כך שלמרות שהריבית נמוכה מאוד אתם לא יכולים לדעת מה יהיה בעתיד… כאן תוכלו לפרוע את ההלוואה בלי לשלם על עמלת פירעון. ואם אתם לקוחות טובים של הבנק תוכלו לקבל פריים מינוס. לדוגמה עכשיו, ריבית פריים צנחה ל 1.6% כך שאם תקבלו פריים במינוס, תוכלו לקבל ריבית 1.1% שזו ריבית אפסית! אבל, כמובן שעל מחיר זול לא מקבלילם יציבות… קחו זאת בחשבון.
לאחר תקופת הקורונה שהסירו את ההגבלה של ריבית פריים מ ⅓ ל ⅔ זאת אומרת, ניתן לשלב בתמהיל המשכנתא עד ⅔ פריים, המשכנתאות הוזלו משמעותית. אבל כאשר ריבית הפריים תעלה, המשכנתאות התייקרו.
ישנם מסלולים נוספים, כמו מסלול מט"ח, מסלול זכאות, ועוד. תוכלו לקרוא עליהם כאן במשכנטאצ'.
אם אתם רוצים מסקנה אחת ברורה איך כדאי לבנות את תמהיל המשכנתא, צר לנו , אבל זה תלוי באופן אישי בכל אדם ספציפי.
אנו במשכנטאצ' מזמינים אתכם לפגישה אישית. יועץ משכנתאות מומחה ישב יחד אתכם. ישמע מכם את המטרות החשובות לכם. את היעדים הכלכליים שלכם והחששות הנלוות בלקיחת משכנתא. אנו נשמח לעמוד לרשותכם ולהרכיב עבורכם תמהיל משכנתא מותאם לצרכים שלכם ולרצונות הפרטיים שלכם. כי אצלינו אתם בראש. השאירו פרטים ונתאם איתכם פגישה.