כל מה שתרצו לדעת לפני שתקחו משכנתא

כל מי שעומד בשלב המרגש הזה של רכישת דירה, מרגיש את פעימות הלב לקראת הצעד המשמעותי והגדול. מדובר באחת ההחלטות הכלכליות הגדולות ביותר שתעשו בחיים שלכם. ואם כבר, אז בואו נעשה את זה בצורה נכונה שבודאי תחסוך לכם הרבה מאוד כסף.

כשאתם פונים לבנק לבקשת משכנתא, הבנק קונה את הדירה שלכם ומשלם עליה את רב הכסף. חלק מהכסף אתם גם משלמים. כאשר תסיימו לשלם לבנק את כל ההלוואה שלקחתם ממנו, הדירה תעבור לרשותכם. ותהיה בבעלותכם הבלעדית. כל עוד לא סיימתם לשלם את המשכנתא, הדירה שייכת אליכם ולבנק. 

כמה הבנק מוכן לתת כדי לעזור לכם ברכישת הנכס?

1. אם אתם קונים עכשיו דירה ומעולם לא היה לכם נכס ברשותכם, הבנק מוכן לתת לכם 75% אחוזי מימון מערך הנכס. אתם תדרשו להביא 25% הון עצמי.
2.  אם לעומת זאת, אתם קונים דירה טובה יותר, גדולה יותר וכו', אבל יש לכם דירה ואתם רוצים למכור אותה לטובת הדירה החדשה, מעוניינים לשפר את הדיור שלכם, הבנק יתן לכם מקסימום 70% מימון. את ה 30% הנותרים תגייסו בכוחות עצמכם.
3. אם כבר יש לכם דירה ואתם מעוניינים לקנות דירה חדשה כדי להשקיע, הבנק יתן לכם מחצית מערך הנכס. את החצי השני אתם תביאו בעצמכם.

כמובן שאם יש לכם הון עצמי יותר ממה שנדרש, אל תשאירו אותו בבית. ככל שתגיעו לבנק עם סכום של הון  עצמי גבוה יותר, אתם תקבלו ריביות נמוכות יותר והרווח כולו שלכם.

חשוב מאוד שתדעו מראש כמה הון עצמי יש לכם. עוד לפני שתקנו את הדירה המבוקשת. כך תדעו על איזה מחיר אתם הולכים. אם אין לכם סכום גבוה של הון עצמי, אתם לא יכולים לפרגן לעצמכם דירה יקרה יותר.

מהו ההחזר החודשי הרצוי?

אתם לא המחליטים למשכנתא, הבנק הוא המנהל שלכם. הוא זה שקובע עבורכם כמה אחוזי מימון הוא מאשר לכם. וגם כמה תוכלו להחזיר מדי חודש. גם אם חשבתם או תכננתם שבשנים הקרובות תורידו בהוצאות באופן משמעותי, אם אתם לא עומדים בכללי הבנק, זה לא יעזור לכם.

אז איך זה עובד? הבנק מוכן שתשלמו בהחזר החודשי עד 40% מגובה ההכנסה החודשית הנקיה. אולם רוב הבנקים גם את זה לא יאשרו ויסכימו לכם רק עד 33%.

זה אומר שאם אתם משתכרים במשכורות של 15,000 ש"ח ביחד. וההוצאות הקבועות שלכם עומדות על 3,000 ש"ח. אתם נשארים עם 12,000 ש"ח. במקרה הטוב ביותר אתם יכולים לשלם מדי חודש 4,000 ש"ח. אם הבנק שלכם הוא מהנדיבים. למה הבנקים כל כך עקשניים? הם פשוט מחשבים על פי הנתונים המספריים. בממוצע, משפחה לא נשארת בסוף חודש עם עודף של יותר מזה. הבנק לא רוצה שאתם תיתקעו ולא תוכלו לשלם לו את ההחזר החודשי שנקבע.

מהו אורך תקופת ההלוואה?

הבנקים מוכנים לאשר תקופה של מקסימום 30 שנה. אם אתם אנשים מבוגרים, תוכלו לשלם את המשכנתא עד שתגיעו לגיל 75. 

שימו לב, ככל שאורך תקופת ההלוואה יהיה קצר יותר, הריביות תהיינה נמוכות יותר.

האם יש כללים על בניית תמהיל המשכנתא?

בנק ישראל קבע כי ⅓ מהמשכנתא שלכם חייב להיות במסלול של ריבית קבועה. את השאר תוכלו להחליט יחד עם יועץ משכנתאות שיעזור לכם לבנות תמהיל משכנתא שמתאים לכם באופן אישי על פי הצרכים שלכם.

האם יש צורך בערב משלם למשכנתא?

ערב משלם מהווה פתרון מושלם לאנשים שההחזר החודשי שלהם גבוה מדי ביחס להכנסות שלהם. ערב משלם יהיה אחד ההורים או אח/ות. כמובן שהבנק יעדיף הורים. הערב יחתום על המשכנתא שלכם וישלם   מדי חודש חלק מההחזר החודשי. כדי שהוא אכן יוכל לשמש בתפקיד הערב, הוא יוכל לשלם סכום כסף למשכנתא שלכם בגובה של עד 20% מהכנסתו הפנויה.

אם אתם צריכים עזרה עם המשכנתא שלכם, אנו כאן בדיוק לשם כך. צוות המומחים שלנו יעזרו גם לכם בתהליך לקיחת המשכנתא מתוך ניסיון רב שנים והמלצות רבות בשטח. כאשר אנו שמים דגש על החיסכון שלכם וההתאמה של המשכנתא לצרכים שלכם.