אם לקחתם משכנתא לאחרונה, וודאי נתקלתם בדרישה של הבנק לבדוק את נתוני האשראי שלכם. מחודש אפריל 2019 הבנקים התחילו לעבוד בעזרת המערכת החדשה של איסוף נתוני אשראי של הלקוח.
מה זה מאגר נתוני אשראי ומה זה אומר בשבילנו?
עד לחקיקת חוק זה, אם לווה רצה לקחת הלוואה מגוף כלשהו חיצוני או פנימי, הגוף המלווה היה בודק את המצב הכלכלי שלכם ואת התנהלותכם הפיננסית ועל פיה מחליט האם ובאילו תנאים הוא מוכן לספק לכם את ההלוואה. את המידע הוא היה שומר אצלו באופן חסוי כדי שאם הלווה ירצה שוב לבקש הלוואה, הפרטים כבר יהיו שמורים במערכת.
כל גוף פיננסי רוצה לדעת את מצבו האישי הכלכלי של כל לווה ורק אחר כך לאשר לו הלוואה. עד היום, המידע היה נשאר חסוי, רק הגוף המלווה יכל לראות ולבחון את המידע גם לאחר מעשה. לא הייתה אפשרות לשום גוף אחר להציץ במידע האישי על הלקוח.
מה שקרה, לבנקים הגדולים היה מאגר גדול של מידע על לקוחות. אולם לשאר הגופים היה מידע מצומצם ומינימלי.
בשנת 2016 נקבע חוק שיצא לפועל בשנת 2019. חוק זה קובע כי תקום בישראל מערכת נתוני אשראי. מערכת זו תכיל את כל המידע הכלכלי של כל לקוח. המערכת תאסוף נתונים שונים על הלקוח בדרכים שונות. גוף שירצה להלוות ללקוח כסף, יוכל לקבל עליו דו"ח מפורט. דו"ח זה יעזור לכל בנק או גוף חיצוני אחר לדעת כיצד לדרג את הלקוח והאם בכלל לאפשר לו משכנתא.
מה שבעיקר חשוב לענייננו, לדאוג לכך שלא יהיו לכם איחורים בתשלומים של הלוואות, משכנתאות, תשלומי ארנונה וכו'. וכן, אם יש לכם נכסים שונים זו גם תהיה מעלה לא קטנה שתוכיח שאתם מבוססים כלכלית.
לשם מה הקימו את מערכת נתוני האשראי?
1. כדי לעודד את התחרות. מכיוון שבעבר רק לבנקים הגדולים הייתה אפשרות להכיר כל לקוח מבחינה פיננסית ולראות את כל המידע לגביו. לעומת הבנקים המתחילים והקטנים שהתקשו להבין את מצב הלקוח. מה שקרה, לקוחות טובים קבלו תנאים לא מספיק טובים לעומת לקוחות חלשים שדווקא הרוויחו מהמצב וקבלו תנאים טובים יותר ממה שמגיע להם. באמצעות מאגר נתוני אשראי יוכל גם הבנקים הקטנים להכיר את מצבי הלקוחות ולהתאים עבורם תנאי משכנתא.
2. נגישות לאשראי. כתוצאה מכך שתתגבר התחרות, מערכת האשראי תהיה נגישה יותר.
3. אין אפליות. מערכת נתוני האשראי בודקת בצורה נקיה את הלקוחות. ללא פערים בין מגזר, גיל, ארץ מוצא וכו'. המערכת היא אוטומטית ומתנהלת באובייקטיביות בלי נגיעות אישיות.
4. סקר שוק. המדינה אוספת מידע על כל אזרחי ישראל. כך היא מודעת ומעודכנת במצב הכללי ובממוצע הכלכלי של האזרחים. כתוצאה מכך, בנק ישראל יוכל להחליט החלטות מתוך הכרות עם השטח.
בסופו של דבר. מערכת נתוני אשראי תמנע מצבים לא נעימים של משכנתאות שלא משולמות או פיגורים חסרי תכלית. מכיוון שלקוחות כאלו, מראש לא יוכלו לקבל הלוואה.
לפניכם שאלות נפוצות עם תשובות מתומצתות לעניין
זאת אומרת שאוספים על כולנו מידע?
אכן כן. על כל אזרח ישראלי אוספים מידע. אך אם הוא מעוניין, הוא יכול בכל עת לפנות לבנק ישראל ולדרוש להוציא אותו מהרשימה. באופן מיידי המידע יפסיק לזרום לבנק. אולם, אם לא יהיה עליכם מידע, מי ירצה לתת לכם הלוואה? אתם תחשבו לחשודים! שום גוף פיננסי לא ירצה לאשר הלוואה אם הלקוח נשאר חסוי ואי אפשר לדעת עליו את הנתונים הכלכליים ואם ההתנהלות הפיננסית שלו תקינה.
לכן לא כדאי לנהוג בשיטה זו. אתם עלולים להפסיד מזה.
כל אחד יכול לראות את נתוני האשראי של האחר?
ממש לא. אם גוף כלכלי מסוים מעוניין להעניק לכם הלוואה, הוא נדרש לבקש מכם אישור לפתוח את המידע עליכם. אם תאשרו לו הוא יוכל לפנות למאגר ולקבל את הדו"ח.
כמובן שאתם יכולים לסרב. אולם בדרך כלל גוף הכלכלי לא ירצה לאשר לכם הלוואה בלי לראות את הנתונים שלכם.
לקוח יכול להוציא על עצמו דו"ח?
אכן. כל לקוח בנק יכול להוציא דו"ח על עצמו ללא תשלום.
מי מעביר את המידע לבנק ישראל?
את המידע יעבירו הבנקים, חברות הביטוח, חברות האשראי, חברות רכבים וכו.'
לאורך כמה זמן נשארים הנתונים?
אפשר לשמור מידע עד 10 שנים. אולם עכשיו, בתחילת הדרך, כאשר המערכת עדיין חדשה, ניתן לשמור רק ל 3 שנים ובמשך הזמן תוכלו לשמור גם ל 10 שנים.
איזה מידע קיים במערכת?
נתונים רבים ירשמו במערכת. לפניכם הנתונים המרכזיים והעיקריים:
1. מסגרת אשראי.
ירשמו דו"חות האשראי שיש לכם בבנק. עם פירוט מלא כמה ריבית אתם משלמים וכמה אתם מנצלים את האשראי. במערכת יהיו גם התראות אם תחרגו מהמסגרת. דבר זה יחשב לשלילי.
2. הלוואות.
במערכת ירשמו כל ההלוואות שלכם. כולל כל תנאי ההלוואה: כמה נשאר לכם עוד לשלם, תקופת הפירעון, הריביות. אם תאחרו בתשלומים הדבר ירשם ויחרט כשלילי.
3.משכנתאות.
אם לקחתם משכנתא, היא תרשם בדו"ח הכולל את כל פרטי ההלוואה. ריבית, עמלות וכו'. גם הנכס המשועבד תמורת ההלוואה ירשם בדו"ח.
4. חובות.
מידע חשוב מאוד. כל החובות שלקחתם על עצמכם במשך השנים ירשמו בגרף.
5. צ'קים.
בטבלה מסודרת ירשמו כל הצ'קים בהם השתמשתם במשך השנים עם פירוט מלא ותאריך. צ'קים חוזרים ירתיעו את הבנקים לאשר לכם הלוואה.
6. כרטיסי אשראי.
בדו"ח ירשמו התחייבויות שלכם, מסגרת האשראי ואם לקחתם הלוואות מחברת האשראי, גם הן תרשמנה כאן.
המערכת היא לצידנו או נגדנו?
תלוי. אם אתם עומדים בתנאים, מתנהלים נכון מבחינה כלכלית, הבנקים יתגמלו אתכם יפה וירצו שתהיו הלקוחות שלהם. הם ישמחו לתת לכם תנאים טובים במשכנתא.
אם חלילה אינכם מסודרים כלכלית והמערכת תספר עליכם נתונים פחות מרשימים, אין ספק שאתם עלולים להפסיד. גם אם הגוף הפיננסי יאשר לכם הלוואה, הוא יגבה ריביות יקרות מכיוון שיחשוש שאתם עלולים לפגר בתשלומים ואולי אפילו להסתבך ולא לסיים עם החזרי התשלומים.
אז הבנו שכדאי וחשוב מאוד להיזהר ולהתנהל כלכלית בצורה נכונה. פן מערכת נתוני האשראי תאסוף עליכם מידע שלילי ותזיק לכם בהמשך הדרך.
אם אתם בדרך לקחת משכנתא, אנו במשכנטאצ' נשמח לשרת אתכם. השאירו כאן פרטים ואנו נלווה אתכם בכל תהליך לקיחת המשכנתא, אצלנו תחסכו הרבה מאוד כסף.