אם כבר וותיקים במשכנתאות ולקחתם משכנתא לפני יותר מעשר שנים, אתם ודאי זוכרים איך הלוואת זכאות הייתה פופולארית ושימושית. יכלו לקחת משכנתא במסלול אחד ועם ריביות יקרות במסלול של קבועה צמודה.
כיום, בעקבות הירידה הדרמטית בריביות, מסלול זכאות כבר כמעט מתחרה עם הריביות המוצעות מלכתחילה.
לפני 6 שנים נקבע החוק הקובע כי הלוואת זכאות תהיה 0.5% פחות מהריבית הרגילה בשוק. אולם אם הריבית תהיה יקרה יותר מ 3.5% ריבית הריבית תהיה עד מקסימום 3%. לא יותר.
כמובן שהבנקים קפצו על המציאה והעלו את הריביות במסלולים האחרים. אבל בסופו של הם נאלצו להוזיל את הריביות על פי דרישות בנק ישראל ומסלול זכאות נשאר חזר להיות מסלול כדאי ומשתלם.
אז כדאי לכם להיות זכאים למסלול זכאות!
במסלול זכאות אתם מרוויחים ריביות נמוכות ואתם תוכלו למחזר את ההלוואה בלי לשלם עליה עמלת פירעון מוקדם. ההוזלה המשמעותית ביותר שתוכלו לקבל במשכנתא שלכם היא הוזלה בריבית. הריבית היא זו שגורמת למשכנתא שלכם להיות יקרה או זולה. כדאית או לא משתלמת.
מה שכן, מסלול זכאות הוא צמוד מדד. זאת אומרת. אם המדד יעלה, ההלוואה שלכם גם תתייקר ואתם תשלמו יותר ממה שתכננתם בהתחלה. אבל עדיין זה יוצא זול יותר מהלוואה רגילה. ככל שהלוואה שלכם גדולה יותר ולאורך שנים, כך תחסכו יותר כסף. ונסביר. בהלוואה רגילה בכל מסלול ק"צ אחר, ככל שההלוואה על סכום גבוה יותר, הריבית שלה תהיה יקרה יותר. כמובן שככל שככל שטווח השנים יהיה ארוך יותר, הריבית גם תתייקר. לעומת זאת, במסלול זכאות, בכל מקרה הריבית לא תעלה על 3%. זאת אומרת, אם למשל התקופה היא ל30 שנה ובמסלול ק"צ רגיל הייתם משלמים עליה ריבית של 4.5% אתם חוסכים ריבית של 1.5% למשך 30 שנה. מדובר בחיסכון משמעותי שיכול הגיע לעשרות אלפי שקלים.
ובל נשכח את המתנה השניה שמעניקה לנו הזכאות, אין תשלומי עמלת פירעון מוקדם. מה זה אומר? זה אומר הרבה. בדרך כלל כאשר לוקחים משכנתא, לא יודעים בדיוק מה ואיך יקרה במשך השנים במצב הכלכלי. יותר מזה. אם זוג צעיר לוקח משכנתא בתחילת הדרך הוא בדרך כלל חושש לקחת על עצמו הלוואה עם החזר חודשי מופרז. אבל, אם במשך השנים המשכורת שלהם טופחת וההוצאות לא רבות מדי, הם יכולים בעצם להתחיל לגמור עם המשכנתא לפני הזמן. הם בדרך כלל ירצו להעלות את ההחזר החודשי לסכום גבוה יותר ולחסל את המשכנתא כמה שיותר מהר. מה שקורה בפועל, כאשר רוצים לשנות את תנאי המשכנתא, זה נחשב למחזור משכנתא. במחזור משכנתא תדרשו לשלם עמלות שונות ועולה על כולן עמלת פירעון מוקדם. עמלה זו עלולה לעלות עשרות אלפי שקלים, תלוי בסכום המשכנתא.
אבל, אם יש לכם מסלול זכאות, אתם פטורים לחלוטין מעמלות! שאלו מכרים וידידים, עמלת פירעון מוקדם היא רלוונטית ביותר, לא פעם אנשים לא ממחזרים את המשכנתא רק בגלל שזה לא שווה להם לשלם את העמלות היקרות. ישנם מקרים נוספים בהם אנשים ממחזרים את המשכנתא שלהם. אם למשל, קשה לזוג לעמוד בהחזר החודשי הגובה, המשפחה התרחבה והתשלום חונק, אם במשכנתא שלהם שולב מסלול זכאות, הם יכולים לשנות את המסלולים ללא תשלום. זאת אומרת, אם למשל יש להם מסלול אחד שהוא לטווח קצר, הם יוכלו להאריך את התקופה וכך ההחזר החודשי יצא בסכום נמוך יותר וכך יוכלו לשלם את העמלות בנוחות וברוגע. מה שלא יקרה אם אין להם מסלול זכאות. אז הם ודאי יתלבטו האם בכלל כדאי להם לבצע את המחזור ולשלם על כך הרבה מאוד כסף.
לא רק זה, לפעמים אנשים מקבלים יום אחד סכום כסף גדול כמו מירושה, לוטו וכדו והם רוצים לפרוע את כל ההלוואה. גם פעולה כזו של החזרת ההלוואה ללא בבת אחת נחשבת למחזור משכנתא כי הבנק מפסיד את הריביות שהייתם אמורים לשלם לו. גם כאן אם יש לכם מסלול זכאות, אתם פטורים ממס. נראה שכדאי לעשות כל מאמץ כדי לזכות להיות שותפים למסלול זכאות. זה משתלם בהווה ובעתיד.
אז הבנו,
אם יש לכם אפשרות להיות זכאים למסלול זכאות, אתם מרוויחים פעמיים. גם בריביות מסובסדות וגם לא תשלמו עמלת פירעון מוקדם בעת הצורך. אז בדקו את זכאותכם. היא עתידה להיות משמעותית מאוד עבורכם.
לסיום,
אם אתם אכן זכאים למסלול זכאות ורוצים לחסוך עוד, אנו במשכנטאצ' כאן במיוחד בשבילכם. יועץ משכנתאות מנוסה יעשה לכם את העבודה. אנו במשכנטאצ' כבר ליווינו אלפי לקוחות ותיקי משכנתאות בצורה מקצועית עם דגש על חיסכון בריביות והתאמת המשכנתא לצרכי הלקוח. אנו נעזור לכם לקבל את המשכנתא הזולה ביותר עם התנאים האטרקטיביים ביותר שניתן. כך שהמשכנתא שלכם תהיה מותאמת לחיים האישיים שלכם ולא תהיה עבורכם לסבל ומטרד. הקליקו כעת, ואנו ניצור אתכם קשר לקביעת פגישת ייעוץ חינם עם טובי היועצים בארץ.