אם גם אתם לוקחים משכנתא, כנראה שבמהלך הבירוקרטיה אתם נתקלים לא אחת במושגים בלתי מובנים. בכתבה הבאה נרחיב עבורכם את ההבדלים בין לוח שפיצר ללוח קרן שווה, אותם תצטרכו לבחור בעת בניית תמהיל המשכנתא שלכם. 

לפני שנתחיל עם ההסבר, אתם צריכים להבין מה זה בכלל לוח סילוקין. 

לוח סילוקין למשכנתא, זוהי תוכנית מהלך הפירעונות העתידי של המשכנתא שלכם. לוח הסילוקין מפרט את צורת החזר ההלוואה, על פי תקופת ההלוואה וסכום ההלוואה שנקבעו מראש.

לוח סילוקין מפרט את נתוני ההלוואה מיום לקיחת ההלוואה עד למועד הפירעון. כל סכום בלוח הסילוקין יחושב לפי הפרשי ההצמדה. 

כעת, נפרט לפניכם את הלוחות שדיברנו עליהן.

מה זה לוח קרן שווה?

לוח קרן שווה זוהי דרך לחישוב אופן החזר ההלוואה. על פי שיטה זו, מחלקים את סכום ההלוואה למספר שנים. בתחילת התקופה, הריבית גבוהה ומחודש לחודש היא קטנה. כך למעשה תשלום ההחזר החודשי מתחיל בסכום גדול של קרן+ריבית וממשיך ומצטמצם כי הריבית קטנה ורק הקרן נשארת זהה. 

לדוגמה. אדם לווה מהבנק מיליון ש"ח לעשרים שנה. הוא צריך לשלם לבנק ב  240 תשלומים את הסכום המלא+ריבית. הקרן לחודש תהיה מיליון לחלק ל 240 שווה ל 4,166 ש"ח. זהו סכום הקרן. מדי חודש ישלם הלווה  4,166 ש"ח ועוד ריבית. הריבית בהתחלה תהיה גבוהה אבל מחודש לחודש תקטן.

מכיוון שהסכום אותו נדרש להחזיר לבנק הינו מורכב מקרן+הריבית שעל הקרן שנשארה לתשלום. לכן, גובה ההחזר החודשי ילך ויקטן מדי חודש. 

למי כדאי לקחת הלוואה בקרן שווה?

מי שיכולותיו הכלכליות מאפשרות לו. יש לו אפשרות להחזיר מדי חודש סכום גבוה והוא יודע שגם בתקופה הקרובה זה יהיה אפשרי.

לעומת זאת, מה היא שיטת לוח שפיצר?

בלוח שפיצר תשלמו כל חודש סכום כולל זהה. ההחזר החודשי מורכב מקרן + ריבית. אולם בתחילת התקופה הקרן מהווה אחוז קטן יותר מההחזר. לעומת זאת, הריבית היא זו שמשולמת ראשונה. במשך השנים הריבית קטנה ואחוז הקרן עולה. לאט לאט משלמים יותר קרן ופחות ריבית. 

דרך זו מתאימה לאנשים שהמשכורת שלהם לא מאפשרת החזר חודשי מופקע ולכן נוח להם יותר להתנהל עם החזר חודשי קבוע. רוב האנשים בוחרים בשיטה זו, היא קלה יותר ונוחה לתשלום. 

איך בוחרים בשיטה המתאימה?

קשה להגדיר כללים ברורים למי כדאי לבחור מה. אבל, קחו בחשבון כמה אתם יכולים להחזיר מדי חודש והאם ישנם שינויים צפויים עתידיים מבחינה כלכלית. זכרו, בכל מקרה, גם אם יחולו שינויים בלתי צפויים, תמיד תוכלו למחזר את המשכנתא ולשנות את צורת החזר ההלוואה. זו לא דרך אל חזור.

כמו כן, אתם לא המחליטים הבלעדיים למשכנתא שלכם. אמנם אתם תשלמו אותה, אבל הבנק הוא זה שיחליט כמה אתם רשאיים להחזיר מדי חודש. אם למשל אתם רוצים לקחת משכנתא בצורה של לוח קרן שווה, אבל ההכנסה החודשית שלכם לא מספקת את הבנק, לא תוכלו להחזיר מדי חודש יותר כסף ממה שהבנק קבע ולכן תדרשו להחליף את שיטת  ההחזר של ההלוואה. 

על פי מה מחליט הבנק האם אתם יכולים לעמוד בהחזרים?

נתמצת בקצרה את ההבדלים בין לוח שפיצר לקרן שווה.

לוח שפיצר:קרן שווה:
מי יכול לקבל משכנתא?כל אדם שרוצה לקחת משכנתא ועומד בתנאים שהבנק מציב.כל אדם שרוצה לקחת משכנתא ועומד בתנאים שהבנק מציב.
כמה משלמים בהחזר החודשי?סכום זהה מדי חודשמתחילים בהחזר חודשי גבוה ומדי חודש הסכום יורד.
למי מתאים לקחת אותו?רוב רובם של האנשים המעוניינים לתכנן את התנהלותם הכלכלית.אדם בעל אמצעים שרוצה לסיים לשלם את המשכנתא כמה שיותר מהר.

כמה מילים לסיכום:

גם אתם רוצים לקחת משכנתא? מעוניינים למצוא את עצמכם עם החזר חודשי שמתאים לכם? מחפשים מישהו שיעזור לכם לקחת משכנתא בצורה מושכלת?

אנו במשכנטאצ' נשמח לעזור לכם. צוות המומחים שלנו, יועצי משכנתאות בכירים יעזרו לכם לקחת משכנתא שתתאים למצבכם הכלכלי ולחלומותיכם לעתיד. כי אנחנו עובדים בשביל הלקוחות שלנו! חייגו עכשיו ותקבלו פגישת ייעוץ ראשונית ללא עלות.