זה לא סוד כי ישנו חשש תמידי המלווה את לוקחי המשכנתאות. האינפלציה.
הלוואה שצמודה למדד, היא במילים אחרות תלויה במדד. אם אין לך שליטה על המדד, איך אתה יכול להסתמך עליו?
קשה עד בלתי אפשרי לצפות מראש את העתיד.
מי מאיתנו יכול להבטיח היכן יעמוד בעוד שנתיים? היכן יגור? במה יעבוד ומה יהיה המצב המשפחתי שלו? כשמדובר בהליך פיננסי משמעותי שיכול להשליך על ההמשכיות הכלכלית, כדאי לקחת בחשבון את הנקודה הזו ברצינות. אמנם מסלול זה ניתן בריבית צמודה זולה יותר כשבשנים האחרונות המדד רק יורד. אבל, אף אחד לא הבטיח לנו שהוא לא יזנק חזרה ואולי עדיף לקחת משכנתא בריבית קבועה ולשלם עליה מחיר יקר יותר כדי להימנע מסיכונים של שינויים דרסטיים במשך השנים?
שאלה טובה.
אנסה לתת לכם עוד קצת על המדד ואחר כך נגיע למסקנות.
כיצד נקבע מצב מדד המחירים לצרכן?
מדד המחירים לצרכן מושפע ממצב השוק הישראלי בארץ, ככל שהמצב טוב יותר, המדד עולה. מסובך מדי? אתן דוגמה, בתקופת הקורונה עובדים רבים מצאו את עצמם מובטלים, עסקים קרסו, המצב הכלכלי בארץ קשה, כתוצאה מכך המדד ירד משמעותית.
איך משפיע המדד על הריבית בפרט ועל המשכנתא בכלל?
כפי שהזכרנו בהתחלה, ריבית צמודה למדד, תלויה במדד. אז איך בפועל המשכנתא תתנפח אם המדד יזנק?
משל חמוד יעזור לנו להבין: שני ילדים מתחרים ביניהם מי יסיים ראשון את קערת הפופקורן, לאחד יש אח מסור שלוקח מדי פעם בהיחבא מעט גרעינים וכך עוזר לאחיו לסיים ראשון לזלול את כל הקערה.
לשני, מתנכל "חבר", הוא עומד לו לרועץ מאחורי גבו עם שקית נוספת מלאה בפופקורן ומדי כמה דקות מגניב כמות קטנה כדי להכביד על רעהו. נשמע זדוני למדי נכון?
מדד המחירים לצרכן לפעמים מתנהג כאח- מוריד את תשלום הקרן והריבית, ולעיתים כמתנכל- מעלה את גובה ההחזר ואת ערך הקרן, וכך תאלצו לשלם יותר מדי חודש כדי להספיק לחסל את הקערה בזמנה.
איך בתכל'ס אפשר לשמור על איזון בסיכון של המדד?
בעבר אנשים אכן לקחו משכנתאות בריבית קבועה מכיוון שפחדו מעליית המדדים.
היום, בעקבות התפתחות עולם ייעוץ המשכנתאות בארץ ובעולם וההבנה החדשה שהביאו איתם, אנשים התחילו להבין את הרעיון. אין מסלול טוב או רע, צריך להבין איך למצות מכל מסלול את הטוב שבו ולהתחמק מנקודות החולשה.
לכן, לא כדאי להפסיד את הריבית הזולה כשהיא צמודה למדד, אם התחזית לשנים הקרובות היא רק ירידה במדד. מצד שני צריך להיזהר, אולי אפשר לקצר את טווח ההחזר מסלול הזה למינימום שנים וכך לרקוד על שתי החתונות.
הבנתם את הרעיון? הוא פשוט מאוד. לכל מסלול מעלה מרכזית וחיסרון, מנצלים את המעלה עד תומה, בודקים מהו מוקד החולשה של המסלול ומוצאים פתרון כיצד להקטין את הסיכון בצורה המקסימלית.
וטיפ של ידידים- נסו לשמור על יחסים תקינים עם המדד, אולי כך הוא יימנע מלהציק לכם ולהוסיף עוד גרגרים לקערה…
אנו במשכנטאצ' מציעים לכם לפנות לייעוץ מקצועי ולקבל ליווי אישי מטובי היועצים שלנו. אנו מתמחים במיוחד בהבנת הצרכים של הלקוח ובהתאמת תמהיל משכנתא לתנאי חייו, כשהמוטיב שלנו הוא, לתת לכם את החיסכון המקסימלי והנח ביותר.