משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה - מסלול מימון נוח ופשוט כפתרון ייחודי לבני הגיל השלישי

חיים שלמים הקדשנו לעבודה ולהתבססות כלכלית ולפתע פתאום ובגיל מתקדם מגיעה הוצאה חד פעמית גדולה או צורך בהכנסה חודשית נוספת. משכנתא פנסיונית, שידועה גם בשם משכנתא הפוכה, היא ההלוואה המובילה בפתרונות מימון נוח לקהל המבוגרים. 

משכנתא הפוכה מאפשרת לממן הוצאות חד פעמיות או להגדיל את ההכנסה החודשית שלכם , בני הגיל השלישי.

כדי להקל עליכם, ריכזנו פה עבורכם את כל המידע אודות תנאי המשכנתא ומידע מקיף שיסייע לכם בגיבוש ההחלטה הטובה ביותר.

משכנתא הפוכה - מה חשוב לדעת?

בחיים כמו בחיים, במציאות שאין לדעת מה ילד יום, קורה לפעמים אחרי גיל 60 שלרשותנו אין מספיק ברירות כאשר מצבים חדשים ומפתיעים מאתגרים אותנו כמו גם צרכים כלכליים משתנים – אם בשל תזרימי מזומנים שמצטמצמים או צרכים של הגיל השלישי  כגון: עזרה רפואית, עזרה לקידום הילדים ולעיתים גם סתם מימוש של חלומות ותחביבים שהזמן הפנוי מאפשר מעכשיו.
בשלב הזה חשוב שנדע מה הם האפשרויות שלנו ומה הם הפתרונות הפיננסים המוצעים לנו כמקור נוסף לקבלת הכנסה חודשית או חד פעמית.

כאשר אנחנו מדברים על משכנתא הפוכה ולהבדיל ממשכנתא לכל מטרה  שהיא משכנתא המיועדת לכל אדם שיש ברשותו נכס והוא מעוניין למשכן אותו לבנק ולקבל באמצעות הסדר זה הלוואה שתשמש אותו לצרכיו, הלוואות משכנתא הפוכה מיועדות אך ורק לבני הגיל השלישי (גיל הזהב).

ההבדל העיקרי בין שני סוגי ההלוואות הוא שבהלוואת משכנתא לכל מטרה מתחייבים על החזרים חודשיים ועל כן נבחנת ההכנסה חודשית וגם יכולת ההחזר להלוואה, ואילו בהלוואה מסוג משכנתא הפוכה לא מתבצעים החזרים חודשיים – כלומר, כאן  הלווים לא צריכים להיות בעלי הכנסה חודשית קבועה , המשכנתא תוחזר על ידי היורשים של האדם  או שיבחרו למכור את הנכס. 

קהל היעד - תנאים

בישראל כמו בעולם רק אזרחים מבוגרים מגיל 60 וקשישים רשאים לקבל משכנתא הפוכה שכמו שכתבנו היא למעשה “האחות” של – הלוואה לכל מטרה – ללא החזרים חודשיים ובלבד שממשכנים כבטוחה את הנכס כגון בית חנות או משרד וכו’ לבנק או לגוף פיננסי אחר והכל בכפוף לתנאים המוסכמים בתחום ובראשם ערך השמאות העדכנית מטעמו של הבנק ובתנאי חשוב נוסף שהנכס לא ממושכן ברובו למלווה אחר.

במסלול זה הלקוח מקבל סכום כספי שנע סביב 15% – 50% מערך הנכס ששוויו לפחות מיליון שקלים לדירה ואו ארבע מאות אלף שקלים שווי נכס נדלנ”י אחר (מומלץ להתעדכן מידי פעם – הדבר נתון לשינויים), ואולם ככול שהגיל יותר מבוגר ניתן לקבל מימון גבוה יותר עד לסכום של 1.8 מיליון ש”ח בשיטת מימון זאת הלווה פטור מתשלום החזר משכנתא מדי חודש ויצבור את החוב כולל ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן בשיעור ממוצע של 5.3%.

את ההלוואה מקבלים בסכום אחד וחד פעמי או סכום חודשי קבועה לבנק וזאת עד למועד פטירתו של הלווה האחרון והפירעון יתבצע על ידי היורשים עד שנה אחרי הפטירה.
בשיטה נוחה זו “חיים” על חשבון הנכס תוך כדי המשך הבעלות עליו וזאת בהפוך לאפשרות השנייה שהיא מכירת הנכס ובאופן שמאפשר “חיים” על כספי המכירה.

היכן ניתן לקבל משכנתא הפוכה?

עד לא מזמן, החברה ששלטה בתחום הייתה חברת כלל ביטוח  שהעמידה משכנתאות הפוכות לאנשים מעל גיל 60 .בהמשך, הצטרפה אליהם קרן TARAY  שהיא פלטפורמת p2p  שמזוהה יותר  בהגדרת הלוואות חברתיות. 

לאחרונה , בין אם זה מדיניות של הבנקים לחסל את ההלוואות החברתיות או בין שהבנקים מזהים פוטנציאל ומבינים כי הם מפסידים בתחום פיננסי זה כסף רב, בנק מזרחי יצא בקמפיין רחב להלוואות "משכנתא פנסיונית".

קודם שנבחן את היתרונות והחסרונות של מסלול המשכנתא ההפוכה – ריכזנו עבורכם את ההבדלים שמצאנו בין החברות:

משכנתא הפוכה כלל ביטוח

חברת כלל מעמידה הלוואות ליחיד או זוג לווים ומאפשר להם לשמור על הנכס בבעלות מלאה וגם מאפשרת שימוש בכספים לכל מטרה. לפני שאתם פונים למסלול זה מומלץ לשתף את בני המשפחה בהחלטה על לקיחת המשכנתא כי ברוב המקרים אתם תדרשו לחתום מול עורך דין מטעמכם ובני המשפחה צריכים לחתום על תצהיר שמאפשר לחברת כלל להעמיד לכם את ההלוואה.

האותיות הקטנות

  1. הנכס הוא בבעלותכם המלאה ואין לו כל בעיית רישום או חובות אחרים – מושלם אבל במידה ולא, החברה תעמיד לכם הלוואה רק בתנאי שתפרעו את ההלוואות הקודמות שהנכס משמש בטוחה עבורם.
  2. אם הנכס מושכר או שיש דיירים נוספים-כי במקרה זה הם לרוב יצטרכו לחתום על התחייבות פינוי מהבית במועד פירעון ההלוואה. גם לאחר העמדת המשכנתא ההפוכה לא יהיה ניתן להשכיר את הנכס ללא אישור החברה.
  3. בדיקת מצבכם שאתם מסוגלים לחתום על ההלוואה סכום הזכאות החל מ-15% ועד 50% – לדאבון הלב ככל שאתם עולים בגיל הסכום לזכאות שלכם גדל יותר כמפורט בהמשך מהסיבה שאתם צפויים לפנות את הנכס מוקדם יותר.

 

TARYA -משכנתא 120

טריה מעניקה גישה חדשה של אפשרויות פיננסיות לעסקים ואנשים פרטיים. כחלק מהרצון שלהם לתת פתרון לגיל השלישי הם יצאו עם מסלול המשכנתא 120 .

טריה מעמידה הלוואות חברתיות- חוץ בנקאיות באמצעות כלי פיננסי ייחודי הנועד להפגיש לווים עם משקיעים. החברה מבצעת את בדיקות ההיתכנות לעסקה ומגייסת עבורכם את ההלוואה ממשקיעים פרטיים.

החברה מעמידה לרוב הלוואות מסוג זה בריבית שנתית של 6%, לא צמודה ומשתנה כל שלוש שנים. עמלת הקמת ההלוואה יכולה להגיע עד 7,500 שקלים – וההעדפה היא להעמיד משכנתא לכל מטרה ולא משכנתא הפוכה.

 

האותיות הקטנות

  1. ילדכם ישמשו כערבים להחזר הלוואה כך שהקרן מעולה לאנשים שרוצים לעזור לילדים ומעדיפים לרשום את ההחזר החודשי בחשבונות הילדים. טריה יודעים לפצל את ההלוואה למספר לויים במידה ויש לכם מספר ילדים.
  2. שווי הנכס- לא פחות ממיליון שקלים
  3. סך כל ההלוואות (כולל הלוואה מבוקשת) לא יעלה על 50% משווי הנכס
  4. שיטת החזר שפיצר עד-50 שנה

סכום הזכאות החל מ-15% ועד 50% – לדאבוננו  ככל שאתם עולים בגיל הסכום הזכאות שלכם גדל יותר כמפורט בהמשך מהסיבה הפשוטה שאתם צפויים לפנות את הנכס מוקדם יותר.

מזרחי - משכנתא פנסיונית

בנק מזרחי נותן אפשרויות שונות במשכנתא ההפוכה, "משכנתא פנסיונית"- הלוואה כנגד שעבוד נכס תוך דחיית ההחזר החודשי על המשכנתא לתקופה ארוכה של 30 שנים- מגדירים מראש תקופה ראשונית של 15 שנים.

כאשר במשכנתא זו מתקיימות שתי אופציות:

החזר ריבית ללא תשלומי קרן או דחיית כל התשלומים.

גם כאן אתם יכולים להעמיד את ההלוואה לכל מטרה לפי בחירתכם.

את הכספים אתם מקבלים במספר מסלולים לבחירתכם:

  1. "משכורת" – תוספת חודשית קבועה להכנסה – כנגד משכון נכס קיים אתם יכולים לקבל מדי חודש סכום קבוע לחשבונות הבנק שלכם.
  2. "מסגרת חודשית גמישה" – תוספת חודשית גמישה להכנסה – מסגרת חודשית, מוגדרת מראש והשימוש מתקבל באמצעות כרטיס אשראי ייעודי – היתרות נצברות מחודש לחודש ומתאפסות פעם בשנה.
  3. תשלום חד פעמי – קבלת ההלוואה בסכום חד פעמי – מסלול מיוחד להוצאות גדולות וחד פעמיות.
  4. מסלול משולב – במסלול זה הבנק יאפשר לכם לשלב תשלום חד פעמי עם תוספת חודשית קבועה.

משכנתא הפוכה ממוצע ריביות =

משכנתא הפוכה - יתרונות

משכנתא הפוכה זמינה נוחה וקלה למימוש, אין הרבה דרישות מחמירות כמו שיש בהלוואה רגילה, בנוסף אפשר לפרוע את ההלוואה לפני הזמן הקבוע ,בכל רגע וללא קנסות מכיוון שהנכס הוא הבטוחה להלוואה, וגם אין צורך בביטוח חיים בגלל שאין החזרים חודשיים. נשמע טוב בינתיים…

ליורשים של הנפטר יש אפשרות לפרוע את החוב אם באמצעות מכירת הנכס, או על ידי העברת החוב למשכנתא רגילה על שמם ובכך למעשה ימחזרו את המשכנתא.

משכנתא הפוכה - חסרונות

ההלוואה מתאימה רק למי שזקוק לכסף לצורך מהותי ואין לו מקורות זמנים אחרים.

הריבית גבוהה , קיימת אפשרות להיווצרות סכסוכים משפחתיים על רקע הציפיות לירושה מההורים , תחשבו על זה…

יתכן ששווי הנכס ירד ובמקביל הריבית עלולה לתפוח. 

ראוי לציון שגובה הרבית הינו בין 5 – 6 אחוזים בממוצע בתוספת מדד הרבית – יחסית גבוהה ביחס למשכנתאות רגילות והרציונל הוא פשוט היצע וביקוש.

  1. כמעט ואין תחרות בתחום זה
  2. הלוואה לכל מטרה מתומחרת גבוה מהסיבה שאין החזרים חודשיים כך שמחיר החוב גבוה יותר.

אני חושב שזה לא כזה פשוט לקחת הלוואה כזו, מחיר הריבית יכול לטפס וחבל … אולי כדאי להתייעץ עם כלכלן מתכנן משכנתאות המבין בתחום ולחפש יחד פתרונות שונים… ברור לי שמי שחושב על צעד זה עושה מה שנכון וטוב לנסיבות שלו.

בפועל איך זה מתבצע?

הגופים שמספקים משכנתאות הם בנקים , לרבות חברות הביטוח וקרנות חוץ בנקאיות.

לדוגמא: טרייה היא חברה חוץ בנקאית להלוואות חברתיות.

ההלוואה מחייבת בעלות מלאה על הנכס, ללא חובות , שיעבודים ועיקולים. בנוסף תידרשו להראות רישום מוכח לפחות באחד הגופים הרשמיים – מנהל מקרקעי ישראל, טאבו  וחברה לשיכון.

במקרה שהנכס כבר מושכר אזי במעמד מתן ההלוואה השוכרים יידרשו לחתום על התחייבות לפינוי הנכס במידה והנכס יימכר.

קיימת אפשרות להמיר יתרת משכנתא נמוכה במשכנתא הפוכה. 

בזמן לקיחת הלוואה ובהתאם לגובה ההלוואה, שווי הנכס, והגיל של הלווים יש צורך לשלם בנוסף גם "דמי הקמה"  דמי ניהול שוטפים, שכר טרחת עורך דין 1-2% מערך הנכס וכן שכר לשמאי מטעם הבנק שקובע את ערך הנכס.

דוגמא להמחשה:

אדם עם דירה  שהוא בן 65 מעוניין לקבל הלוואה  במשכנתא הפוכה בסכום של 500 אלף שח לצורך עזרה לבן בקניית דירה ראשונה לעצמו ושוויי דירת האב הלווה כ – 2.5 מיליון ש"ח במקרה זה וכמקובל בשוק המשכנתאות ההפוכות תאושר ההלוואה שכן היא עומדת לפי הקריטריונים על כ – 20% משווי הדירה בכלל ביטוח.

לסיכום

משכנתא הפוכה היא אפשרות מאד נוחה לאנשים בגילאי 60 פלוס הזקוקים למזומנים מכל סיבה שהיא. משכנתא לכל מטרה שלא דורשת החזרים חודשיים, והפירעון יכול להתבצע רק לאחר הפטירה. 

מומלץ, וחשוב מאד להיות מודעים ליתרונות ולחסרונות של ההלוואה הזו שבגינה משעבדים נכס או בית וכדאי לבדוק אם  משתלם לעשות זאת בהתאם לנסיבות.

אם אתם עדיין מתלבטים, אתם מוזמנים להשאיר פרטים ומתכנן משכנתאות יחזור אליכם בהקדם.

אם אתם מחפשים שיעזור לכם עם משכנתא הפוכה, אתם מוזמנים לפנות אלינו לפגישת היכרות

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב email
שיתוף ב whatsapp

לשיחה עם מומחה משכנתאות צרו קשר או השאירו פרטים

אצלינו תמיד תקבלו את ההצעה הכי משתלמת לכם!

יצירת קשר מהירה

חייגו עכשיו:
08-6275570