אתם עומדים לפני רכישת דירה? כנראה כבר יצא לכם לשמוע על המושג הון עצמי.

שאלות רבות עולות לרוכשי דירות. לכמה הון עצמי נדרשים? איך ניתן לגייס עוד הון עצמי? על כל אלו ועוד נענה בפוסט שלפניכם.

אז מהו בכלל הון עצמי?

כל לווה שלוקח משכנתא, נדרש להביא קודם כל הון עצמי בסיסי, זה החלק הראשוני שלו בדירה. אם אין לכם  את החלק הזה, אין לכם כל אפשרות לרכוש דירה.

למשל, אם אתם רוכשים דירה במיליון, הבנק מוכן לתת לכם 750,000 ש"ח. ואתם נדרשים להגיע עם סכום של 250,000 ש"ח.

אבל, אם יש לכם יותר מ-250,000 ש"ח, אל תשאירו אותם בכיס. ככל שסכום הכסף שאתם מביאים גדול יותר, תקבלו מהבנק ריביות נמוכות יותר על ההלוואה.

אז כמה הון עצמי צריך?

סכום ההון העצמי תלוי במטרת רכישת הנכס:

בדירה ראשונה, תדרשו להגיע עם סכום של 25% מערך הנכס.

בדירה לצורך שדרוג הבית, תצטרכו להגיע עם 30% הון עצמי.

ברכישת דירה שניה, תוכלו לקבל 50% מימון מהבנק, ואת ה-50% הנותרים תשלמו בעצמכם.

בקניית דירה במחיר למשתכן, אחוזי המימון של הבנק תלויים בהערכת השמאי, ונסביר. מכיוון שהמדינה מסבסדת את הדירות, תקבלו משכנתא לפי ערך הדירה בשוק ולא לפי המחיר אותו אתם משלמים בפועל על הדירה. אבל בכל אופן תשלמו לפחות 100,000 ש"ח. 

איך ההון העצמי משפיע על הריביות?

בנתינת הלוואה, הבנק בודק את רמת הסיכון שתהיה לו בנתינת ההלוואה. כמובן, ככל שהסיכון גדול יותר, הריבית תהיה גבוהה יותר. ולכן, ככל שההון העצמי שתביאו יהיה גדול יותר, הריביות שתקבלו תהיינה זולות יותר. כי הבנק לוקח עליכם פחות סיכונים.

איך הבנק מחשב את גובה הריבית?

בעלי הון עצמי של למעלה מ-55%, יקבלו ריבית זולה מאוד.

לבעלי הון עצמי של 40% לפחות, הריבית תהיה ממוצעת.

בעלי הון עצמי מינימלי של 25%, הריבית תהיה יקרה מאוד.

תכל'ס, איך מגייסים הון עצמי?

  1. כמובן שהדרך המקובלת היא לחסוך. כל שקל מיותר שיש לכם, שימו בצד, השקלים הקטנים האלו עוד יהפכו להיות הבסיס לדירה שלכם. 
  2. הורים שיכולים לעזור לילדיהם לרכישת הדירה, נותנים חלק מהכסף עבור ההון עצמי.
  3.  אם יש לכם נכס משלכם, תוכלו למשכן אותו עבור הבסיס לדירה החדשה. קחו בחשבון שההחזר החודשי שלכם יהיה גבוה מאוד.
  4. כיום, מקובל שהורים שאינם יכולים לעזור לילדיהם כלכלית, מוכנים למשכן את ביתם עבור הלוואה לצורך רכישת דירה לילדם. את ההלוואה יחזיר הבן בתשלומים בנוסף למשכנתא שיקח על עצמו. המלצה שלי! בתור ילדים, אל תבקשו מההורים שלכם לעשות זאת. אם אתם בטוחים שהם יכולים ורוצים, תוכלו לשאול בעדינות האם זו אפשרות. אם הם אכן מוכנים, הודו להם, והעריכו. זה ממש לא ברור מאליו.
  5. ישנה אפשרות ללוות מהבנק כדי להשלים את ההון העצמי.

אבל קחו בחשבון,

  1. דרך קלה יותר להגדלת הון עצמי, להלוות מקרן השתלמות. אם יש לכם קרן השתלמות, תוכלו להלוות בין 50% ל 80% מהסכום שקיים בקרן, עם ריביות זולות.

לסיום,

הון עצמי הוא הסכום הראשוני שאתם חייבים "להביא מהבית" לצורך רכישת הדירה. ככל שתגדילו את ההון העצמי, תקבלו ריביות זולות יותר מהבבנק. 

רוצים לקחת משכנתא בצורה חכמה יותר? רוצים לשלם את המינימום שאפשר? 

חברת המפתח למשכנתאות שמחה לקבל אתכם. צוות היועצים שלנו מתמחים במיוחד בנטילת משכנתאות לחדשים בתחום. אנו כבר תפרנו לאלפי לקוחות תיקי משכנתא זולים מתוך התמקדות במטרה אחת, לתת לכם, ללקוחות שלנו, את הטוב והחסכוני ביותר. כי אצלינו, אתם הראשונים בשורה. השאירו כאן פרטים לתיאום פגישת ייעוץ ללא התחייבות.