מסתבר שבנק ישראל פועל להפחתת העמלה על פירעון מוקדם, הפחתת עמלה זו תביא למיחזור משכנתאות בהיקפים גדולים מתמיד ומסתבר שהוראת הבנק להסרת הגבלת שילוב ריבית הפריים היא רק הקדמה.

בקושי חלפו מספר ימים מאז שבנק ישראל יצא בהודעתו הדרמטית על הסרת ההגבלה על שילוב ריבית הפריים במשכנתאות, וכבר הקלה חדשה נוספת בפתח. מסתבר שבבנק ישראל פועלים להפחתת עלות העמלות על פירעון מוקדם.

קצת רקע על עמלת פירעון מוקדם

כידוע לכם, שוק המשכנתאות חווה שינויים תמידיים. אם היום ריבית המשכנתא היא זולה, זה לא אומר שבעוד שנה או יותר היא תמשיך להיות כך. מה עושה מי שלקח משכנתא בתקופה בה ריביות המשכנתא היו גבוהות? אם הוא רוצה להוזיל את המשכנתא שלו, הוא ממחזר אותה וכך הוא נהנה מהחזרי משכנתא נמוכים יותר. הבעיה היא שקיימת עמלה על פירעון מוקדם. ברגע שמסלקים הלוואה לפני תקופתה המקורית, עלולים לשלם עמלה שיכולה להגיע לכמה עשרות אלפי שקלים (תלוי בתנאי המשכנתא וכו').

כעת, מסתמן שינוי, בבנק ישראל מעוניינים להפחית את גובה העמלה על פירעון מוקדם של משכנתאות כאלו. אם עד עכשיו הצפי הגדול למיחזור משכנתאות היה הודות להסרת ההגבלה על שילוב ריבית הפריים, כעת הצפי הוא גדול עוד יותר. הרי אם תוזל העמלה על פירעון מוקדם, יותר ויותר אנשים בעלי משכנתאות "יקרות" ירצו גם הם ליהנות ממשכנתא זולה יותר. אין סיבה לשלם יקר כשאפשר לשלם פחות! מיחזור משכנתא הפך להיות צעד הכרחי עבור רבים המעוניינים ליהנות ממשכנתא מוזלת.

קצת הסבר על הסרת ההגבלה על שילוב ריבית הפריים

לפני כתשע שנים וחצי, הגביל בנק ישראל את הרכב המשכנתאות כך שהוא התיר לבנקים לתת משכנתאות חדשות אך ורק בתנאי ששליש מהמשכנתא יהיה בריבית קבועה. תנאי נוסף היה על ריבית משתנה קצרת מועד, על פי התנאי, ריבית כזו לא יכלה להיות על יותר משליש מסכום המשכנתא, כעת, משייכנס התיקון לתוקף, יהיה ניתן לשלב את ריבית פריים על יותר משליש מסכום המשכנתא ובכך היא תהיה זולה יותר באופן משמעותי.
ריבית משתנה קצרת מועד היא הגדרה לריביות כמו ריבית פריים שהיא נכון להיום, הריבית הכי זולה במשק.

בסך הכל, ההגבלה הביאה להרבה משכנתאות להיות יציבות יותר. ריבית הפריים היא לא ריבית יציבה, היא עלולה להשתנות אחת לחודש. ברגע שלא יכלו לשלב אותה על יותר משליש מסכום המשכנתא, המשכנתאות היו יציבות יותר. הרי כל עלייה של הריבית מעלה גם את גובה ההחזר החודשי וגם את יתרת המשכנתא לתשלום. הבעיה היא שראו שהציבור מאוד מתקשה לעמוד בהתחייבויותיו, בפרט בשנה האחרונה, משבר הקורונה לא הביא אנשים למצב כלכלי טוב יותר. רבים פוטרו ואיבדו את מקור פרנסתם. הם נאלצו לדחות את תשלומי המשכנתא בשביל לא להיכנס לסחרחורת כלכלית לא נעימה. לכן, הסרת ההגבלה באה במקום, עצם החיוב לשלב בתמהיל המשכנתא שליש מסכום המשכנתא בריבית קבועה הוא כבר מעמיד את המשכנתא במצב יציב ולא מסוכן.

שווה למחזר משכנתא!

כעת, כל הפחתה שתהיה בעמלה על פירעון מוקדם, תוביל למיחזור משכנתא להיות שווה מתמיד. יותר ויותר אנשים יבחרו למחזר את המשכנתא שלהם.

חשוב לזכור שהפחתת העמלה על פירעון מוקדם היא לא סופית כלל וכלל, ההחלטה נמצאת עדיין בשלב גיבוש מתווה, כל מתווה שיצא יצטרך להיות באישור נגיד בנק ישראל וזה יכול לקחת זמן. על פי הנתונים, מסתבר שבעלי משכנתא בת 8 שנים ויותר, יהנו מהנחה נוספת של 50% בעלות העמלה. הרי היום בעלי משכנתאות בנות שלוש שנים ויותר יכולים לקבל הנחה על עמלה זו, ההנחה נעה בהתאם למספר שנות המשכנתא. בדרך כלל, היא נעה בין 20% ל 30%. אם המתווה יצא לפועל, ההנחה תגדל והיא תהיה משמעותית יותר.

מומחים טוענים שהחלטה זו תדרבן אנשים רבים לקחת משכנתאות כמו גם למחזר משכנתאות קיימות. הרי כולם ירצו ליהנות מתנאי הריביות הנמוכות הקיימות בשוק המשכנתאות. 

ואם דאגתם לבנק, אל תידאגו, הבנקים לא הולכים להיפגע מכך שכולם ימחזרו את המשכנתאות, הם ישמרו על מרווח כפי שקיבלו עד היום, אל תשכחו שהבנקים מתחרים אחד בשני ולכן הם ירצו שתיקחו את המשכנתא שלכם דווקא מהם. מהמצב החדש כולם ירוויחו.

אז אם גם אתם רוצים שמומחים מקצועיים יתכננו ויביאו חיסכון למשכנתא שלכם, פנו אלינו עוד היום.
הידע הוא שלנו הוא הרווח שלכם!