אם אתם בעלי משכנתא, אתם ודאי מבינים למה מתכוונים כשאומרים, המשכנתא כבדה עלי… מי לא מחפש להתפטר מהדבר הזה. המשכנתא מעיקה ומכבידה על חיי היום יום. היא מגבילה אותנו מלפרגן לעצמנו לסיים את החודש עם פלוס בבנק. אם יש לכם משכנתא ייתכן שאתם מוצאים את עצמכם כל החודש לחוצים ונכונים לדעת שהמשכנתא אכן תעבור ותוכלו לשלם אותה בכבוד, בלי לקחת על ההחזר החודשי הלוואה…
כמובן כל זה בתנאי שאתם אנשים סטנדרטים. העשירים והאמידים שבעם, לוקחים על עצמם משכנתאות כדי להשקיע ולהרוויח. הדאגה שלהם לא תהיה האם יש להם מספיק כסף, הם יהיו טרודים, האם ערך הנכס עלה וכך גם התשואה. הם הרי עושים כאן עסקה…
טוב, קצת נסחפנו, לענייננו, אלו שרובצת עליהם משכנתא לא משנה באיזה משקל ולאורך כמה שנים, מחכים בקוצר רוח לרגע בו הם יתפטרו ממנה. הם מדמיינים את היום המאושר בו הם מסיימים לשלם את המשכנתא.
יש פתרון?
כאן המתווכים, יועצי נדל"ן ואדריכלים נכנסו לתמונה. הם כבר בנו תוכניות שונות איך ניתן לשלם משכנתא בקלות. רעיונות שונים עלו וירדו במשך הזמן ולאט לאט נכנסה אופנה חדשה של רוכשי דירות (בעיקר זוגות צעירים בתחילת דרכם). אם אדם רוכש דירה גדולה ומפצל אותה ליחידות, בעזרת ההכנסה מהשכירות של הדירה הוא יכול לשלם את המשכנתא. ישנם גם כאלו המפצלים ל 3 או 4 יחידות כך שהם מכסים את השיפוצים, המשכנתא, ונשארים עם כסף ביד. בפרט אם דיברנו על זוגות צעירים שבשנים הראשונות לא צריכים בית גדול. במשך השנים כאשר הצורך מתפתח הם יוכלו לשבור את היחידה ולהגדיל את הבית.
זו גם השקעה כלכלית לטווח הרחוק. כמובן שבעזרת יועץ משכנתאות מקצועי תוכלו להתאים את המשכנתא לתוכניות שלכם. אם בניתם 3 יחידות ותרצו לשבור אחת בעוד 10 שנים, תחלקו את המשכנתא בצורה כזו שבשנים הראשונות הסכום גבוה יותר והיחידות מכסות אותו, ובשנים הבאות, הסכום ירד באופן משמעותי. אבל בשביל תכנון כזה חייבים יועץ מקצועי.
אז למה לא כולם מפצלים את הדירה שלהם?
קודם כל צריך בשביל זה הון עצמי גבוה יותר. אם רוצים לקנות דירה שאפשר לחלק אותה, צריך דירה גדולה יותר ויקרה יותר. כמו כן, יש צורך בהלוואה או בכסף עבור השיפוצים. אנשים חושבים לעצמם, בסדר, כמה כבר יעלו לי השיפוצים, אבל בשטח זה לא ככה. עלות שיפוצים היא דבר יקר ותמיד חורגים מהמחיר אותו קבעו מראש. אדריכל, אינסטלציה לשירותים וכו'. ככה זה. אחרי שבשעה טובה מסיימים עם השיפוץ (שלפעמים יכול לקחת חודשים ארוכים ובזמן הזה כבר צריך לשלם את המשכנתא יחד עם שכירות) צריך לקנות ריהוט מתאים ולפנות למתווך דירות שיפרסם את הדירה וינסה כמה שיותר מהר להשכיר אותה.
סיבה נוספת לרתיעת אנשים מתוכניות גאוניות שכאלו, החוק העקשן. החוק אינו מאשר כלל וכלל חלוקת דירה ללא אישור עיריה. ומדוע? כדי לבטח את התושבים שלא יגורו יותר מדי אנשים בתוך אזור אחד קטן. כך שאם אתם רוצים לערוך שינוי בדירה שלכם, אפילו שינוי קל כמו הוספת מרפסת, אתם מוכרחים לבקש אישור מהעיריה. אחרת תוכלו מהר מאוד למצוא את עצמכם עם הריסות וצעקות.
איך מתייחס הבנק לדירות מחולקות?
כמובן שהבנק עומד לצידו של החוק. הוא לא אוהב את המשחקים האלו. הוא רוצה לדעת בדיוק כמה הערך של הדירה. אם אתם מבצעים בה שינויים והערך יורד, אז הבטוחה של המשכנתא שלכם – הנכס שלכם, שווה פחות. כך שאם כן, הבנק מוכן ללוות לכם פחות כסף.
ובקשר לקנסות?
אוהו. אם אתם לוקחים משכנתא מהבנק והדירה שלכם מפוצלת, הבנק עלול לייקר לכם את המשכנתא באופן משמעותי. נניח שהנכס שלכם שווה 2 מיליון ש"ח ואתם נקנסתם בקנס של 300,000 ש"ח, תוכלו לקבל משכנתא על הדירה כאילו שהיא שווה רק 1.7 מיליון ש"ח. מכיוון שהבנק חושש לתת לכם הלוואה. אתם מחשידים אותו. יהיו גם בנקים שכלל לא יאשרו לכם משכנתא. הם לא ירצו להיכנס לכאלו דברים מסובכים.
שימו לב,
- חשוב מאוד לפנות לעו"ד לפני שתפנו לבנק לבקש משכנתא. עו"ד מנוסה יבדוק את כל התיק שלכם, יראה שאכן הכל חוקי וקביל והדירה מחולקת בדיוק כפי שהחוק מחייב. רק אז תפנו לבנק עם הבקשה למשכנתא.
- נקודה נוספת חשובה לא פחות, אם אתם לוקחים משכנתא מהבנק, הבנק ישלח אליכם שמאי שיעריך את הדירה. על פי הערכת השמאי הבנק יודע כמה באמת הדירה שווה וכך הוא קובע את סכום המשכנתא המאושרת. אם הדירה מפוצלת או חורגת מהחוק ללא אישור, הוא יסמן את הדירה כחשודה ולא יאשר ללקוח לקבל את המשכנתא המבוקשת.
עומדים לפני לקיחת משכנתא? מחפשים גוף חיצוני שלא קשור לבנק שיעזור לכם להתנהל מול הבנק בצורה חכמה? בשורה התחתונה, מעוניינים לחסוך כסף? אנו במשכנטאצ' כאן בדיוק למטרה זו. אתם יכולים ליישר את הגב שלכם. אנחנו לוקחים את עול המשכנתא שלכם על עצמנו. לחסוך לכם זמן והרבה מאוד כסף. בחברתנו יועצי משכנתאות מובחרים, עו"ד, משפטנים וכלכלנים שכולם כאחד עובדים עם מטרה אחת, לחסוך ללקוחות שלנו כמה שיותר כסף. הקליקו כעת ואנו נקבע לכם פגישת ייעוץ ראשונית חינם.