כנראה שיצא לכם לשמוע על המושג של מסלולי משכנתא. מי לא רוצה את הטוב ביותר? אתם ודאי שואלים, מהם המסלולים המומלצים כדי לשלבם במשכנתא שלכם, הפוסט הזה יעשה לכם סדר בדברים. 

מסלול ריבית פריים -מסלול המשכנתא המוביל!

מהי ריבית פריים? ריבית פריים היא ריבית המורכבת מריבית בנק ישראל ומריבית עוגן הבנקים. היום, ריבית פריים עומדת על 1.6%. 

ריבית פריים היא הריבית הזולה ביותר בשוק היום. וכן, אפשר לפרוע אותה בכל עת שרוצים בלי לשלם על כך עמלת פירעון. כמו כן, הריבית אינה צמודה למדד המחירים לצרכן.

למי מתאים לשלב מסלול פריים?

כל משכנתא מכילה מסלול ריבית פריים. כל השאלה היא כמה.

אם אתם צריכים יציבות, לא אוהבים הפתעות, לא מתאים לכם לשלב הרבה ממסלול פריים.

אם לעומת זאת אתם טיפוסים יותר זורמים, יכול להיות שיתאים לכם לשלב אחוזים גבוהים של פריים במשכתנא שלכם.

מסלול בריבית קבועה – מסלול חובה במשכנתא!

על פי דרישות בנק ישראל, כל משכנתא חייבת לכלול ריבית קבועה. כמה? שליש מהמשכנתא חייב להיות בריבית קבועה. 

קיימות 2 סוגי ריבית קבועות:

ריבית קבועה לא צמודה

כאן הקרן לא תהיה צמודת מדד, כך שההחזר החודשי של המשכנתא לא ישתנה. 

למה ריבית קבועה לא צמודה משתלמת? 

הריבית בכל מקרה תישאר יציבה. לא משנה מה יקרה בעולם. גם אם תהיה אינפלציה וגם אם המדד יעלה. 

גם גובה ההחזר החודשי יהיה שווה כל החודשים בכל מקרה שלא יהיה

והעיקר, אתם תרגישו יציבות במשכנתא שלכם. אתם יכולים לדעת מראש כמה תשלמו מדי חודש וככה זה באמת יהיה.

מהן החסרונות של מסלול קל"צ?

מסלול קל"צ לא כדאי לשלב יותר משליש מהמשכנתא. מכיוון שמדובר בריבית יקרה מאוד. אם תרצו להחזיר אותה באמצע חיי ההלוואה, תדרשו לשלם עליה עמלת פירעון מוקדם שיכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים! 

ריבית קבועה צמודת מדד

כאן הריבית קבועה והקרן כן צמודה למדד. גובה ההחזר החודשי ישתנה על פי התנודות בשוק הריביות. כמו כן, אם תרצו לפרוע את ההלוואה לפני הזמן, אתם תדרשו לשלם עמלת פירעון מוקדם.

הריבית במסלול זה תהיה יחסית זולה ולא קבועה.

 רוב הלווים מעדיפים מסלול קל"צ ולא קבועה צמודה מכיוון שהם רוצים לשמור על היציבות של המשכנתא שלהם.

מסלול בריבית משתנה 

במסלול זה הריבית משתנה כל תקופה. מסלול זה הוא כמין פשרה בין פריים לריבית קבועה. בדרך כלל כל 5 שנים הוא ישתנה. כך גובה ההחזר החודשי ישתנה אחת ל 5 שנים. 

ישנם 2 סוגים של ריבית משתנה. צמודה למדד המחירים לצרכן ושאינה צמודה.

מסלול משתנה צמוד מדד

מסלול הצמוד למדד המחירים לצרכן, ישתנה לפי מדד המחירים. וכן, משתנה כל 5 שנים על פי השינויים  בריבית. לכן, לפני שלוקחים מסלול כזה, חשוב לברר מה הצפי לגביו. במסלול זה ישנם נקודות יציאה כל 5 שנים.

בקיצור, כןא הריבית יחסית לא יציבה, משתנה כל תקופה של 5 שנים. כמן כן, המסלול צמוד למדד כך ההלוואה עתידה להתייקר עם הזמן.

מסלול משתנה לא צמוד למדד

הריבית משתנה כל 5 שנים על פי השינויים בריביות. היא אינה צמודה למדד.

כאן הריבית תהיה בהתחלה זולה ובמשך השנים היא תתייקר. בסופו של דבר הריבית יקרה ולא יציבה. כי היא משתנה כל 5 שנים.

אלו המסלולים על קצה המזלג. כדי להחליט מה המסלול המשתלם ביותר חשוב להכיר את הצרכים של בעל המשכנתא. אם מדובר באדם שאוהב יציבות ומוכן לשלם עליה ביוקר או ההפך הנכון, לא אכפת לו להיות פחות יציב אבל המחיר הזול חשוב לו. לצורך כך מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מומחה שיכיר את הצרכים שלכם ויבנה עבורכם משכנתא מאוזנת ומותאמת.