אם אתם עומדים לפני רכישת דירה, אתם ודאי יודעים שמחכה לכם בצומת פרויקט גדול ומשמעותי מאוד של לקיחת משכנתא. המשכנתא הזו עתידה ללוות אתכם במשך שנים ארוכות וטובות וכדאי לכם לדאוג לכך שלא תשלמו שקל אחד מיותר. 

הדבר הבסיסי אותו אתם צריכים להבין זה שאם אתם רוצים משכנתא זולה, אתם חייבים לגשת לקבלת משכנתא עם תנאים כלכליים ברמה גבוהה. אבל יותר מהכל, אתם צריכים להתמצא בכל חוקי הבנקים ולדעת להתמקח איתם כמו שצריך. בשביל זה אתם כבר צריכים יועץ משכנתאות מנוסה שיעשה את זה טוב. אבל על כך נפרט בהמשך. 

מה חשוב לדעת לפני לקיחת משכנתא?

היחסים שלכם עם הבנק

חשוב שהעו"ש שלכם יהיה תקין וחיובי. זה אומר שהצ'קים שלכם לא חוזרים ריקם. שאתם לא מאחרים בתשלומים וכו'. למה זה חשוב? לבנקים יש נגישות למערכת נתוני האשראי. הוא מקבל את כל המידע עליכם. כאשר תפנו לבנק לבקש משכנתא, הוא יבדוק במערכת שלו האם אתם אנשים אמינים, מסודרים כלכלית וכו'. ככל שמערכת נתוני האשראי מדרגת אתכם במקום גבוה יותר, הבנק יסכים לתת לכם תנאים אטרקטיביים וריביות נמוכות. הוא יסמוך עליכם שאתם אכן תעמדו בהתחייבויות שלכם. 

אז שימו לב שאין לכם חריגות בשנה האחרונה, לא חזרו לכם צ'קים ולא פיגרתם בתשלומים. זה חשוב וזה ישפיע מאוד על הריביות שתקבלו במשכנתא שלכם.

הון עצמי מכובד

אחד הפרמטרים המשפיעים ביותר על המשכנתא שלכם יהיה, כמה הון עצמי יש לכם ברשותכם. ככל שההון העצמי יהיה גבוה יותר, הבנק יתן לכם תנאים טובים יותר. 

איך זה עובד? הבנק מחלק את לוקחי המשכנתאות לשלוש קבוצות. 

אם אתם רוצים לקחת מהבנק עד 45% מימון, תדורגו במקום הנמוך ביותר. הבנק יתן לכם תנאים טובים מאוד וריביות זולות במיוחד. 

אם תרצו לקבל 45%-60% מהבנק, הבנק יסמן אתכם במקום בינוני. תקבלו הצעות בינוניות עם ריביות זולות יחסית.

אם יש לכם הון עצמי מינימלי של 60%-75%, הבנק יסמן אתכם במקום הגבוה והמסוכן ביותר. תקבלו ריביות יקרות וגבוהות.

לכן, כדאי לכם לעשות כל מאמץ כדי להגיע לסכום הגבוה ביותר שתוכלו. אם אתם קרובים לדרגה הבאה, תנסו לעלות קומה. זה משמעותי מאוד למשכנתא שתקבלו.

משא ומתן עם הבנק המלווה

זה כבר עסק שדורש מיומנות. לא כל אחד מתאים לזה. אתם צריכים לדעת שכאשר אתם פונים לבנק, לפקיד הבנק יש מטרה אחת, להוציא ממכם כמה שיותר כסף. הוא מקבל עליכם בונוסים. לכן הוא יציע לכם הצעות שונות שהמשותף בין כולם הוא, שאתם יכולים לקבל מחיר זול יותר. ברגע שאתם תכנסו לעניינים תבינו איך זה עובד. אבל לפני זה חשוב לציין, אל תפנו לבנק אחד לבקש משכנתא. עברו בין כל הבנקים, או לפחות ל 4 מהם, ותבקשו הצעות מחיר לתמהיל שלכם. 

כעת תלכו לבנק שהציע לכם את הרביות הזולות ביותר, שם תתחילו להתמקח על הריביות. כאשר כמובן אתם נותנים לבנק להבין טוב שאם הם לא יתנו לכם הנחה משמעותית, אתם פשוט תלכו לבנק מתחרה. כך ששווה להם להשקיע בכם.

אולי זה נשמע לכם מסורבל מדי. אבל זה מה שצריך לעשות. וזה לא פחות חשוב מהפרמטרים של הון עצמי ומצב טוב בבנק. אם אתם לא בעלי אופי אסרטיבי ובטוח בעצמו, אל תעשו את זה לבד. פנו ליועץ משכנתאות מחברת משכנטאצ' שיעזור לכם לקבל את המשכנתא הזולה והחסכונית ביותר שניתן.