כאשר לוקחים משכנתא, הבנק נותן לנו את כל הכסף בתשלום יחיד. אבל לפעמים אין צורך לשלם את כל הכסף בבת אחת. לכן, חשוב לסכם עם הבנק תנאים אחרים כדאיים יותר.
פעימות אלו מכונות בשפת הבנק, מנות.
מה שחשוב שתדעו:
משכנתא בפעימות מורכבת יותר ממשכנתא רגילה. מכיוון שכאן הדבר מתמשך לתקופה ארוכה יותר. משכנתא בפעימות תלקח בדרך כלל בדירות מקבלן. אז צריך לשלם את הכסף בפעימות.
יהיו כאלו שיקחו אותה מייד כאשר הקבלן מקבל היתר בנייה. ויהיו שיקחו את ההלוואה בפעימות כאשר יבנו בית ובכל שלב הם יקבלו פעימה על סיום השלב הנוכחי.
למה זה חשוב לדעת? מכיוון שהבנק לוקח כאן סיכון גדול יותר. כי הריביות ושוק הנדל"ן יכולים להשתנות ולהתייקר. לעומת זאת, גם ערך הבית יכול לעלות.
ישנם קבלנים שגובים אחוזים מסוימים כבר בחתימה על החוזה ובהמשך רוכשי הדירות ישלמו את ההפרש.
זכותו של הקבלן להצמיד את מחיר הדירה למדד תשומות הבנייה או למדדים אחרים וכך הוא ישמור על ערך הנכס על שהוא ימכור.
כאשר הבנק קובע את הריביות למנות שהוא נותן, הוא בדרך כלל לא יכול לדעת מה תהיה גובה הריבית בעוד מספר שנים ולכן הוא משער את הריבית הממוצעת שתהיה. לכן, לפעמים תראו עלייה בריביות בפעימות הבאות.
איך כדאי למשוך את הפעימות מהמשכנתא?
מידע זה חיוני מאוד אם החלטתם לקחת את המשכנתא במנות. טוב. אז אתם קודם כל צריכים להגיע לבנק כאשר אתם מכירים את הנושא. אחרת אין כמעט סיכוי שלא תכשלו בטעויות בדרך.
- בבית תבנו תמהיל משכנתא המורכב מ 3 פעימות. בדרך כלל כל מנה (פעימה) תהיה מורכבת ממסלול אחר. לטובתכם, את המנה הראשונה כדאי לכם לשלם בריבית קבועה. מכיון שאי אפשר לדעת כמה תעלה הריבית הקבועה בעתיד. אם לעומת זאת תבחרו להשאיר את הריבית הקבועה למנה השניה, והריבית במשק תרד, הבנק כבר יסתדר איך לתרץ את עצמו ולא להוזיל לכם בריביות. רק אם הריבית תהיה מוצמדת לעוגן של בנק ישראל, אתם תדעו שאתם מבוטחים מבעיות כאלה.
- את המנה השניה מומלץ לשלב במסלול של ריבית משתנה. כך לבנק לא תהיה אופציה לשנות את הריבית העתידית ולייקר אותה. כי הוא לא יכול לשער כמה היא תהיה.
לעיתים כן תוכלו לדעת כי ריבית משתנה עתידה לרדת ואז כן כדאי לדחות את ריבית משתנה למסלול האחרון.
את התשלום האחרון כדאי לקחת במסלולים צמודים למדד המשתנים כל תקופה קצרה.
מה עוד חשוב לדעת על משכנתא בפעימות?
משכנתא בפעימות דורשת ייעוץ מקצועי. עוד לפני שתחליטו איך בכלל כדאי לבצע את חלוקת המשכנתא. יועץ משכנתאות מנוסה יעזור לכם להחליט את ההחלטה הכדאית ביותר. כמו כן, יועץ משכנתאות גם יבנה עבורכם תמהיל משכנתא מותאם ורווחי שיתאים בדיוק לצרכים האישיים שלכם.
אנו משכנטאצ' נשמח לעזור לכם. צוות המומחים שלנו מונה יועצי משכנתאות, כלכלנים, משפטנים ועוד. כל אלו יעזרו גם לכם לקבל משכנתא שתתאים לצרכים וליכולות הכלכליות שלכם. הקליקו כעת והצטרפו גם אתם לקהל לקוחות מרוצים. כי מגיע לכם יותר.